Άρθρο 46
Αδειοδότηση μεσιτών πιστώσεων – Αρμόδια αρχή αδειοδότησης και άσκησης εποπτείας στις δραστηριότητες μεσιτών πιστώσεων – Ελάχιστες απαιτήσεις χορήγησης άδειας λειτουργίας – Εξαιρέσεις υποχρέωσης λήψης άδειας άσκησης δραστηριότητας πιστωτικής διαμεσολάβησης
(παρ. 1 και περ. α) παρ. 3 άρθρου 37 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)
- Για την άσκηση της δραστηριότητας πιστωτικής διαμεσολάβησης σε συμβάσεις πίστωσης με καταναλωτές ή της παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών σύμφωνα με το άρθρο 19 από μεσίτη πιστώσεων, εγκατεστημένο στην Ελλάδα, απαιτείται η λήψη άδειας λειτουργίας ως μεσίτη πιστώσεων καταναλωτικής πίστης από την Τράπεζα της Ελλάδος.
- Για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας της παρ. 1, οι μεσίτες πιστώσεων πληρούν κατ’ ελάχιστο τις ακόλουθες απαιτήσεις:
α) διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης με εδαφικό εύρος που καλύπτει την Ελλάδα ή άλλη ανάλογη εγγύηση έναντι της ευθύνης που προκύπτει από επαγγελματική αμέλεια, σύμφωνα με τα οριζόμενα στον κατ’ εξουσιοδότηση Κανονισμό (ΕΕ) 1125/2014 της Επιτροπής, της 19ης Σεπτεμβρίου 2014, που συμπληρώνει την οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για το ελάχιστο χρηματικό ποσό της ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης ή ανάλογης εγγύησης που πρέπει να διαθέτουν οι μεσίτες πιστώσεων (L 305). Σε ό,τι αφορά στους συνδεδεμένους μεσίτες πιστώσεων, η εν λόγω ασφάλιση ή ανάλογη εγγύηση μπορεί να παρέχεται από τον πιστωτικό φορέα για λογαριασμό του οποίου ενεργεί ο μεσίτης πιστώσεων,
β) διαθέτουν τα απαιτούμενα εχέγγυα φερεγγυότητας, τα οποία συνίστανται στο να διαθέτουν λευκό ποινικό μητρώο και στο να μην έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση στο παρελθόν, εκτός αν έχουν αποκατασταθεί, σύμφωνα με την κείμενη πτωχευτική νομοθεσία. Τα ανωτέρω εχέγγυα συντρέχουν στο πρόσωπο του μεσίτη πιστώσεων, αν αυτός είναι φυσικό πρόσωπο, στο πρόσωπο των μελών του διοικητικού συμβουλίου του μεσίτη πιστώσεων, αν αυτός είναι νομικό πρόσωπο και στα φυσικά πρόσωπα που ασκούν ισοδύναμα καθήκοντα σε μεσίτη πιστώσεων που αποτελεί νομικό πρόσωπο αλλά δεν διαθέτει διοικητικό συμβούλιο,
γ) διαθέτουν κατάλληλο επίπεδο γνώσεων και επάρκειας όσον αφορά στις συμβάσεις πίστωσης. Η προϋπόθεση αυτή συντρέχει στο πρόσωπο του μεσίτη πιστώσεων, αν αυτός είναι φυσικό πρόσωπο, στο πρόσωπο των μελών του διοικητικού συμβουλίου του μεσίτη πιστώσεων, αν αυτός είναι νομικό πρόσωπο και στα φυσικά πρόσωπα που ασκούν ισοδύναμα καθήκοντα σε μεσίτη πιστώσεων που αποτελεί νομικό πρόσωπο αλλά δεν διαθέτει διοικητικό συμβούλιο.
- Η Τράπεζα της Ελλάδος μεριμνά ώστε να δημοσιοποιούνται τα κριτήρια επαγγελματικών απαιτήσεων που απαιτείται να πληροί το προσωπικό των μεσιτών πιστώσεων.
- Η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί την τήρηση εκ μέρους των μεσιτών πιστώσεων των υποχρεώσεων που απορρέουν από την παρ. 2 ή τις πρόσθετες υποχρεώσεις που εκδίδονται σύμφωνα με την παρ. 7 του άρθρου 62. Η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να θεσπίζει κανόνες, περιλαμβανομένης της υποχρέωσης υποβολής στοιχείων, να ζητά γραπτές εξηγήσεις και να διενεργεί επιτόπιους ελέγχους.
- Μεσίτες πιστώσεων, οι οποίοι είναι ήδη αδειοδοτημένοι ως μεσίτες πιστώσεων στεγαστικής πίστης σύμφωνα με το άρθρο 28 του ν. 4438/2016 (Α΄ 220), περί άδειας λειτουργίας μεσιτών πιστώσεων, δεν απαιτείται να λαμβάνουν νέα άδεια, αλλά μπορούν να παρέχουν υπηρεσίες μεσίτη πιστώσεων καταναλωτικής πίστης, κατόπιν υποβολής αίτησης στην Τράπεζα της Ελλάδος.
- Η υποχρέωση λήψης άδειας της παρ. 1 δεν ισχύει για προμηθευτές αγαθών ή παρόχους υπηρεσιών που εμπίπτουν στον ορισμό των πολύ μικρών, μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων της Σύστασης 2003/361/ΕΚ της Επιτροπής, της 6ης Μαΐου 2003, σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων (L 124), οι οποίοι, στο πλαίσιο συμπληρωματικής δραστηριότητας, ενεργούν ως μεσίτες πιστώσεων.
Άρθρο 47
Τήρηση ενιαίου μητρώου μεσιτών πιστώσεων στην Τράπεζα της Ελλάδος – Υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων στεγαστικής πίστης και υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης
(παρ. 1 άρθρου 37 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)
Η Τράπεζα της Ελλάδος δημιουργεί και τηρεί ενιαίο μητρώο μεσιτών πιστώσεων, το οποίο αποτελείται από δύο (2) υπομητρώα:
α) το υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων στεγαστικής πίστης της παρ. 4 του άρθρου 28 του ν. 4438/2016 (Α΄ 220), περί άδειας λειτουργίας μεσιτών πιστώσεων, στο οποίο εγγράφονται όλοι οι μεσίτες πιστώσεων οι οποίοι έχουν λάβει άδεια λειτουργίας ως μεσίτες στεγαστικής πίστης, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στα άρθρα 28 έως 32 του ν. 4438/2016,
β) το υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης του άρθρου 48 στο οποίο εγγράφονται όλοι οι μεσίτες πιστώσεων οι οποίοι έχουν λάβει άδεια λειτουργίας ως μεσίτες καταναλωτικής πίστης, σύμφωνα με το άρθρο 48.
Άρθρο 48
Σύσταση και ενημέρωση υπομητρώου μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης – Ενιαίο σημείο πληροφόρησης για την ευχερή πρόσβαση του κοινού στο υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης
(παρ. 1 άρθρου 37 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)
- Η Τράπεζα της Ελλάδος δημιουργεί και τηρεί δημόσιο υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης που ενημερώνει ανά τακτά χρονικά διαστήματα, το οποίο εντάσσεται στο ενιαίο μητρώο μεσιτών πιστώσεων.
- Στο υπομητρώο της παρ. 1 εγγράφονται όλοι οι μεσίτες πιστώσεων, οι οποίοι έχουν λάβει άδεια λειτουργίας ως μεσίτες καταναλωτικής πίστης. Το μητρώο αυτό αναρτάται στον διαδικτυακό τόπο της Τράπεζας της Ελλάδος.
- Το δημόσιο υπομητρώο μεσιτών πιστώσεων καταναλωτικής πίστης της παρ. 1 περιλαμβάνει τουλάχιστον:
α) τα ονόματα των μελών της διοίκησης της επιχείρησης που είναι υπεύθυνα για την άσκηση των δραστηριοτήτων πιστωτικής διαμεσολάβησης,
β) τα φυσικά πρόσωπα που διενεργούν για λογαριασμό της επιχείρησης λειτουργίες που τους φέρνουν σε προσωπική επαφή με τους πελάτες στο πλαίσιο άσκησης δραστηριοτήτων πιστωτικής διαμεσολάβησης,
γ) κατά πόσον ο μεσίτης είναι συνδεδεμένος ή όχι,
δ) εφόσον πρόκειται για συνδεδεμένο μεσίτη πιστώσεων, την επωνυμία του πιστωτικού φορέα για λογαριασμό του οποίου ενεργεί.
- Η Τράπεζα της Ελλάδος δημιουργεί ένα ενιαίο σημείο πληροφόρησης, για τη διασφάλιση ταχείας και εύκολης πρόσβασης του κοινού στις πληροφορίες του δημόσιου υπομητρώου της παρ. 1, οι οποίες συγκεντρώνονται ηλεκτρονικά.
Άρθρο 49
Ειδικές υποχρεώσεις για τους μεσίτες πιστώσεων και τους μεσίτες πιστώσεων που παρέχουν συγχρόνως και συμβουλευτικές υπηρεσίες
(άρθρο 38 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)
- Οι μεσίτες καταναλωτικών πιστώσεων:
α) δηλώνουν σε κάθε διαφήμιση ή έγγραφο που απευθύνεται σε καταναλωτές, την έκταση των εξουσιών τους, διευκρινίζοντας αν συνεργάζονται αποκλειστικά με έναν (1) ή περισσότερους πιστωτικούς φορείς ή αν εργάζονται ως ανεξάρτητοι μεσίτες,
β) ενημερώνουν με κάθε δυνατό τρόπο και με σαφήνεια τον καταναλωτή για κάθε αμοιβή που οφείλει να καταβάλει για τις υπηρεσίες που πρόκειται να παρασχεθούν,
γ) συνάπτουν ή καταρτίζουν συμφωνία εγγράφως ή επί άλλου σταθερού μέσου με τον καταναλωτή για κάθε αμοιβή της περ. β), πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης,
δ) γνωστοποιούν κάθε αμοιβή της περ. β) στον πιστωτικό φορέα, προκειμένου αυτή να ληφθεί υπόψη στον υπολογισμό του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (Σ.Ε.Π.Ε.).
- Αν ο μεσίτης πιστώσεων παρέχει ταυτόχρονα και συμβουλευτικές υπηρεσίες σύμφωνα με το άρθρο 18, παρέχει σαφή πληροφόρηση για την αμοιβή και τις λοιπές υποχρεώσεις ξεχωριστά για κάθε υπηρεσία, ώστε να διασφαλίζεται πλήρης γνωστοποίηση προς τον καταναλωτή και τον πιστωτικό φορέα και να εξασφαλίζονται η διαφάνεια και η ορθότητα του υπολογισμού του Σ.Ε.Π.Ε..