ΜΕΡΟΣ Α΄ ΕΝΣΩΜΑΤΩΣΗ ΤΗΣ ΟΔΗΓΙΑΣ (ΕΕ) 2023/2225 ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΤΗΣ 18ΗΣ ΟΚΤΩΒΡΙΟΥ 2023 ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΙΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΠΙΣΤΩΣΗΣ ΓΙΑ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ ΚΑΙ ΤΗΝ ΚΑΤΑΡΓΗΣΗ ΤΗΣ ΟΔΗΓΙΑΣ 2008/48/ΕΚ ΚΕΦΑΛΑΙΟ Γ΄ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ ΠΟΥ ΠΑΡΕΧΟΝΤΑΙ ΠΡΙΝ ΑΠΟ ΤΗ ΣΥΝΑΨΗ ΤΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ ΠΙΣΤΩΣΗΣ (Άρθρα 7-14)

Άρθρο 7

Διαφήμιση και πρακτικές προώθησης συμβάσεων πίστωσης

(άρθρο 7 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Με την επιφύλαξη των άρθρων 9α έως 9θ του ν. 2251/1994 (Α΄ 191), περί αθέμιτων εμπορικών πρακτικών, οι διαφημίσεις και οι πρακτικές προώθησης που αφορούν συμβάσεις πίστωσης πρέπει να είναι θεμιτές, σαφείς και μη παραπλανητικές.
2. Απαγορεύονται διατυπώσεις στις εν λόγω διαφημίσεις και πρακτικές προώθησης που ενδέχεται να δημιουργήσουν ψευδείς προσδοκίες στον καταναλωτή όσον αφορά τη διαθεσιμότητα ή το κόστος της πίστωσης ή το συνολικό ποσό πληρωτέο από τον καταναλωτή.
3. Ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πίστωσης υποχρεούνται να τηρούν όλα τα μηνύματα διαφημιστικού χαρακτήρα επί τρία (3) έτη από τη λήξη του ημερολογιακού έτους εντός του οποίου ολοκληρώθηκε η μετάδοσή τους και να τα θέτουν στη διάθεση της αρμόδιας αρχής της περ. α) της παρ. 1 του άρθρου 55, εφόσον ζητηθούν.

 

Άρθρο 8

Τυποποιημένες πληροφορίες που περιλαμβάνονται στη διαφήμιση των συμβάσεων πίστωσης

(άρθρο 8 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. H διαφήμιση σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης περιλαμβάνει σαφή και ευδιάκριτη προειδοποίηση που ενημερώνει τους καταναλωτές ότι ο δανεισμός κοστίζει χρήματα, χρησιμοποιώντας τη διατύπωση: «Προσοχή! Ο δανεισμός χρημάτων κοστίζει χρήματα».
2. Η διαφήμιση σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης, η οποία αναφέρει επιτόκιο ή οποιαδήποτε αριθμητικά στοιχεία που αφορούν οποιοδήποτε κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή, περιλαμβάνει τυποποιημένες πληροφορίες σύμφωνα με τις παρ. 3 έως 7.
3. Οι τυποποιημένες πληροφορίες είναι ευανάγνωστες ή μπορούν να ακουστούν ευκρινώς, κατά περίπτωση, είναι προσαρμοσμένες στους τεχνικούς περιορισμούς του μέσου που χρησιμοποιείται για τη διαφήμιση και προσδιορίζουν με σαφή, ευσύνοπτο και ευδιάκριτο τρόπο όλα τα ακόλουθα στοιχεία:

α) το χρεωστικό επιτόκιο, σταθερό ή κυμαινόμενο ή και τα δύο, μαζί με πληροφορίες για ενδεχόμενες επιβαρύνσεις που περιλαμβάνονται στο συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή,

β) το συνολικό ποσό της πίστωσης,

γ) το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (Σ.Ε.Π.Ε.),

δ) τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης, όταν αυτή έχει ορισμένη διάρκεια,

ε) την τιμή τοις μετρητοίς και το ποσό της τυχόν προκαταβολής, στην περίπτωση πίστωσης με τη μορφή συμφωνίας για εξόφληση σε μεταγενέστερο χρόνο για συγκεκριμένα αγαθά ή υπηρεσίες,

στ) το συνολικό ποσό πληρωτέο από τον καταναλωτή και το ποσό των δόσεων, εφόσον αυτό έχει εφαρμογή βάσει του τύπου της σύμβασης.

Σε ειδικές και δικαιολογημένες περιπτώσεις, στις οποίες το μέσο που χρησιμοποιείται για την κοινοποίηση των τυποποιημένων πληροφοριών δεν παρέχει τη δυνατότητα οπτικής απεικόνισης των πληροφοριών, οι περ. ε) και στ) δεν εφαρμόζονται.

4. Οι τυποποιημένες πληροφορίες που αναφέρονται στην παρ. 3 προσδιορίζονται μέσω αντιπροσωπευτικού παραδείγματος.
5. Όταν για την έγκριση της πίστωσης ή τη χορήγησή της υπό τους διαφημιζόμενους όρους, είναι υποχρεωτική η σύναψη σύμβασης που αφορά συμπληρωματική υπηρεσία σχετική με τη σύμβαση πίστωσης και το κόστος της εν λόγω υπηρεσίας δεν μπορεί να καθοριστεί εκ των προτέρων, οι τυποποιημένες πληροφορίες, που αναφέρονται στην παρ. 3 διευκρινίζουν με σαφή, ευσύνοπτο και ευδιάκριτο τρόπο την υποχρέωση σύναψης αυτής της σύμβασης.
6. Με την επιφύλαξη των άρθρων 9α έως 9θ του ν. 2251/1994 (A’ 191), σε ειδικές και δικαιολογημένες περιπτώσεις, στις οποίες το ηλεκτρονικό μέσο που χρησιμοποιείται για την κοινοποίηση των τυποποιημένων πληροφοριών που αναφέρονται στην παρ. 3 δεν παρέχει τη δυνατότητα οπτικής απεικόνισης των πληροφοριών με ευδιάκριτο και σαφή τρόπο, ο καταναλωτής μπορεί να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες που αναφέρονται στις περ. ε) και στ) της παρ. 3 μέσω επιλογής κύλισης ή σάρωσης.
7. Απαγορεύεται η διαφήμιση πιστωτικών προϊόντων, η οποία:

α) παροτρύνει τους καταναλωτές να ζητήσουν πίστωση υποδηλώνοντας ότι η πίστωση θα βελτιώσει την οικονομική τους κατάσταση,

β) αναφέρει ότι οι εκκρεμείς συμβάσεις πίστωσης ή οι καταχωρισμένες πιστώσεις σε βάσεις δεδομένων επηρεάζουν ελάχιστα ή καθόλου την αξιολόγηση μιας αίτησης πίστωσης,

γ) υποδηλώνει ψευδώς ότι η πίστωση οδηγεί σε αύξηση των οικονομικών πόρων, αποτελεί υποκατάστατο της αποταμίευσης ή μπορεί να βελτιώσει το βιοτικό επίπεδο του καταναλωτή,

δ) αναφέρει ότι η χορήγηση μειωμένης τιμής σε ένα προϊόν ή μία υπηρεσία εξαρτάται από τη λήψη πίστωσης.

 

Άρθρο 9

Γενικές πληροφορίες

(άρθρο 9 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Ο πιστωτικός φορέας ή, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν στους καταναλωτές, ανά πάσα στιγμή, σαφείς και κατανοητές γενικές πληροφορίες για τις συμβάσεις πίστωσης, επί του σταθερού μέσου που επιλέγει ο καταναλωτής. Οι γενικές πληροφορίες για τις συμβάσεις πίστωσης, όταν διατίθενται στις εγκαταστάσεις του πιστωτικού φορέα ή, εφόσον υπάρχει, του μεσίτη πιστώσεων, παρέχονται στους καταναλωτές τουλάχιστον σε έντυπη μορφή.
2. Οι γενικές πληροφορίες που αναφέρονται στην παρ. 1 περιλαμβάνουν τουλάχιστον τα ακόλουθα:

α) τα στοιχεία ταυτότητας, τη γεωγραφική διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου του παρόχου των πληροφοριών,

β) τους σκοπούς για τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιηθεί η πίστωση,

γ) την πιθανή διάρκεια της σύμβασης πίστωσης,

δ) τα είδη του διαθέσιμου χρεωστικού επιτοκίου, με αναφορά του αν είναι σταθερό ή κυμαινόμενο ή και τα δύο, με σύντομη περιγραφή των χαρακτηριστικών του σταθερού και του κυμαινόμενου επιτοκίου, συμπεριλαμβανομένων των σχετικών επιπτώσεων για τον καταναλωτή,

ε) αντιπροσωπευτικό παράδειγμα του συνολικού ποσού της πίστωσης, του συνολικού κόστους της πίστωσης για τον καταναλωτή, του συνολικού πληρωτέου ποσού από τον καταναλωτή και του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (Σ.Ε.Π.Ε.),

στ) αναφορά των πιθανών επιπλέον εξόδων που δεν περιλαμβάνονται στο συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή και τα οποία συνδέονται με τη σύμβαση πίστωσης,

ζ) το εύρος των διαφορετικών διαθέσιμων εναλλακτικών επιλογών για την αποπληρωμή της πίστωσης στον πιστωτικό φορέα, συμπεριλαμβανομένων του αριθμού, της περιοδικότητας και του ποσού των τακτικών δόσεων αποπληρωμής,

η) περιγραφή των όρων που σχετίζονται άμεσα με την πρόωρη εξόφληση,

θ) περιγραφή του δικαιώματος υπαναχώρησης,

ι) αναφορά των συμπληρωματικών υπηρεσιών που υποχρεούται να λάβει ο καταναλωτής προκειμένου να εγκριθεί η πίστωση ή να του χορηγηθεί αυτή υπό τους διαφημιζόμενους όρους και, εφόσον υπάρχει τέτοια δυνατότητα, διευκρίνιση ότι οι συμπληρωματικές υπηρεσίες μπορούν να ληφθούν από πάροχο διαφορετικό από τον πιστωτικό φορέα και

ια) γενική προειδοποίηση σχετικά με τις πιθανές συνέπειες της μη συμμόρφωσης με τις υποχρεώσεις που συνδέονται με τη σύμβαση πίστωσης.

 

Άρθρο 10

Προσυμβατικές πληροφορίες

(παρ. 1 έως 9 άρθρου 10 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή σαφείς και κατανοητές προσυμβατικές πληροφορίες που είναι απαραίτητες για τη σύγκριση των διαφορετικών προσφορών, ώστε ο καταναλωτής να μπορεί να λάβει τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το αν θα συνάψει σύμβαση πίστωσης βάσει των όρων που προσφέρει ο πιστωτικός φορέας και των προτιμήσεων και πληροφοριών που έχει ενδεχομένως παράσχει ο καταναλωτής.

Οι εν λόγω προσυμβατικές πληροφορίες παρέχονται στον καταναλωτή εγκαίρως, πριν ο καταναλωτής δεσμευθεί από οποιαδήποτε σύμβαση ή προσφορά πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των περιπτώσεων χρήσης μέσων επικοινωνίας από απόσταση, όπως ορίζονται στην περ. 12 του άρθρου 1α του ν. 2251/1994 (Α΄ 191).

Αν οι προσυμβατικές πληροφορίες παρέχονται λιγότερο από μία (1) ημέρα πριν ο καταναλωτής δεσμευθεί από τη σύμβαση ή την προσφορά πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων υπενθυμίζουν στον καταναλωτή τη δυνατότητα υπαναχώρησης από τη σύμβαση πίστωσης και τη διαδικασία που πρέπει να ακολουθηθεί για την υπαναχώρηση, σύμφωνα με το άρθρο 34. Η υπενθύμιση παρέχεται στον καταναλωτή επί του σταθερού μέσου που έχει επιλέξει ο καταναλωτής και προσδιορίζεται στη σύμβαση πίστωσης, εντός μίας (1) έως επτά (7) ημερολογιακών ημερών μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης ή, κατά περίπτωση, την υποβολή από τον καταναλωτή της δεσμευτικής προσφοράς πίστωσης.

2. Οι προσυμβατικές πληροφορίες που αναφέρονται στην παρ. 1 παρέχονται επί του σταθερού μέσου που επιλέγει ο καταναλωτής, μέσω του εντύπου τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης που παρατίθεται στο Παράρτημα Ι του άρθρου 61. Όλες οι πληροφορίες που παρέχονται στο έντυπο πρέπει να είναι εξίσου ευδιάκριτες. Ο πιστωτικός φορέας θεωρείται ότι έχει εκπληρώσει τις υποχρεώσεις παροχής πληροφοριών που προβλέπονται στην παρούσα και την παρ. 1 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994, αν έχει παράσχει το έντυπο αυτό.
3. Ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν τις ακόλουθες προσυμβατικές πληροφορίες με ευδιάκριτο τρόπο στο πρώτο μέρος του εντύπου τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης:

α) τα στοιχεία ταυτότητας του πιστωτικού φορέα και, εφόσον υπάρχει, του μεσίτη πιστώσεων,

β) το συνολικό ποσό της πίστωσης,

γ) τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης,

δ) το χρεωστικό επιτόκιο ή όλα τα χρεωστικά επιτόκια αν ισχύουν διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις,

ε) το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (Σ.Ε.Π.Ε.) και το συνολικό ποσό πληρωτέο από τον καταναλωτή,

στ) τα συγκεκριμένα αγαθά ή υπηρεσίες και την τιμή τοις μετρητοίς, στην περίπτωση πίστωσης με τη μορφή συμφωνίας για εξόφληση της οφειλής σε μεταγενέστερο χρόνο για συγκεκριμένα αγαθά ή υπηρεσίες και στην περίπτωση συνδεδεμένων συμβάσεων πίστωσης,

ζ) το εφαρμοστέο επιτόκιο υπερημερίας και τις ρυθμίσεις για την προσαρμογή του και την ενημέρωση ότι με βάση τη νομοθεσία δεν υφίστανται πρόσθετες επιβαρύνσεις σε περίπτωση υπερημερίας,

η) το ποσό, τον αριθμό και την περιοδικότητα των καταβολών που πρέπει να πραγματοποιήσει ο καταναλωτής και, εφόσον η σύμβαση πίστωσης προβλέπει ότι διάφορα τμήματα του οφειλόμενου υπολοίπου επιβαρύνονται με διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια και ότι οι καταβολές μπορούν να κατανέμονται μεταξύ αυτών με συγκεκριμένη σειρά, τη σειρά κατανομής των καταβολών στα διάφορα ανεξόφλητα υπόλοιπα στα οποία εφαρμόζονται διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια για τους σκοπούς της εξόφλησης,

θ) προειδοποίηση για τις συνέπειες της υπερημερίας ή της μη πληρωμής,

ι) την ύπαρξη ή μη δικαιώματος υπαναχώρησης και, εφόσον υφίσταται τέτοιο δικαίωμα, την προθεσμία υπαναχώρησης,

ια) την ύπαρξη δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης και, εφόσον υφίσταται δικαίωμα αποζημίωσης του πιστωτικού φορέα, πληροφορίες σχετικά με το εν λόγω δικαίωμα,

ιβ) τη γεωγραφική διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου και τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου του πιστωτικού φορέα, καθώς και, εφόσον υπάρχει, του μεσίτη πιστώσεων.

4. Αν δεν είναι εφικτό να παρουσιαστούν όλες οι πληροφορίες της παρ. 3 με ευδιάκριτο τρόπο σε μία (1) σελίδα, τότε αυτές παρατίθενται στο πρώτο μέρος του εντύπου τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης κατανεμημένες σε δύο (2) σελίδες το πολύ. Σε κάθε περίπτωση, οι πληροφορίες που αναφέρονται στις περ. α) έως ζ) της παρ. 3 περιλαμβάνονται στην πρώτη σελίδα του εντύπου.
5. Στις προσυμβατικές πληροφορίες περιλαμβάνονται πέραν των πληροφοριών της παρ. 3, και τα ακόλουθα στοιχεία, τα οποία παρατίθενται μετά και σε σαφή διαχωρισμό από τις πληροφορίες της παρ. 3:

α) το είδος της πίστωσης,

β) οι όροι που διέπουν τις αναλήψεις,

γ) οι όροι εφαρμογής κάθε χρεωστικού επιτοκίου, αν εφαρμόζονται διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, και, αν είναι διαθέσιμα, ο δείκτης ή το επιτόκιο αναφοράς που εφαρμόζεται σε κάθε αρχικό χρεωστικό επιτόκιο, καθώς και οι περίοδοι, οι όροι και οι διαδικασίες για την τροποποίηση κάθε χρεωστικού επιτοκίου,

δ) όταν η σύμβαση πίστωσης προβλέπει διαφορετικούς τρόπους ανάληψης με διαφορετικές επιβαρύνσεις ή χρεωστικά επιτόκια και ο πιστωτικός φορέας χρησιμοποιεί την παραδοχή της περ. β) της παρ. 1 του Παραρτήματος ΙΙΙ του άρθρου 61, αναφορά ότι άλλοι μηχανισμοί ανάληψης για το εν λόγω είδος σύμβασης πίστωσης μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα υψηλότερα Σ.Ε.Π.Ε.,

ε) εφόσον υφίστανται, οι επιβαρύνσεις για την τήρηση ενός ή περισσότερων υποχρεωτικών λογαριασμών για την καταγραφή τόσο των καταβολών όσο και των αναλήψεων, οι επιβαρύνσεις για τη χρήση μέσου πληρωμής τόσο για τις καταβολές όσο και για τις αναλήψεις, καθώς και κάθε άλλη επιβάρυνση που προκύπτει από τη σύμβαση πίστωσης και οι όροι υπό τους οποίους μπορούν να τροποποιηθούν οι επιβαρύνσεις αυτές,

στ) αντιπροσωπευτικό παράδειγμα που απεικονίζει το Σ.Ε.Π.Ε. και το συνολικό ποσό πληρωτέο από τον καταναλωτή, αναφέροντας όλες τις παραδοχές που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του εν λόγω επιτοκίου. Όταν ο καταναλωτής έχει πληροφορήσει τον πιστωτικό φορέα για ένα ή περισσότερα συστατικά στοιχεία της πίστωσης που προτιμά, όπως η διάρκεια της σύμβασης πίστωσης και το συνολικό ποσό της πίστωσης, ο πιστωτικός φορέας λαμβάνει υπόψη τα στοιχεία αυτά,

ζ) εφόσον υφίστανται, τυχόν έξοδα που πρέπει να καταβάλει ο καταναλωτής σε συμβολαιογράφο κατά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης,

η) η ενδεχόμενη υποχρέωση σύναψης σύμβασης συμπληρωματικής υπηρεσίας σχετικής με τη σύμβαση πίστωσης, όταν η σύναψη τέτοιας σύμβασης είναι υποχρεωτική για την έγκριση της πίστωσης ή για τη χορήγησή της υπό τους διαφημιζόμενους όρους,

θ) οι απαραίτητες εγγυήσεις, εφόσον υφίστανται,

ι) πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο καθορισμού της αποζημίωσης του πιστωτικού φορέα σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης, εφόσον υφίσταται τέτοιο δικαίωμα,

ια) το δικαίωμα του καταναλωτή να λάβει άμεση και δωρεάν ενημέρωση για το αποτέλεσμα έρευνας σε βάση δεδομένων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής του ικανότητας, σύμφωνα με την παρ. 1 του άρθρου 26,

ιβ) το προβλεπόμενο στην παρ. 8 δικαίωμα του καταναλωτή να λάβει, κατόπιν αιτήματός του επί σταθερού μέσου της επιλογής του και δωρεάν, αντίγραφο του σχεδίου σύμβασης πίστωσης, υπό την προϋπόθεση ότι ο πιστωτικός φορέας, κατά τον χρόνο του αιτήματος, είναι πρόθυμος να προβεί στη σύναψη της σύμβασης πίστωσης,

ιγ) αναφορά ότι η τιμή εξατομικεύτηκε βάσει αυτοματοποιημένης επεξεργασίας, συμπεριλαμβανομένης της κατάρτισης προφίλ, σε περίπτωση που ο πιστωτικός φορέας προβαίνει σε τέτοιου είδους επεξεργασία,

ιδ) το χρονικό διάστημα, κατά το οποίο ο πιστωτικός φορέας δεσμεύεται από τις προσυμβατικές πληροφορίες τις οποίες έχει παράσχει σύμφωνα με το παρόν, το οποίο δεν μπορεί να είναι μικρότερο από δεκατέσσερις (14) ημερολογιακές ημέρες,

ιε) η δυνατότητα του καταναλωτή να προσφύγει σε φορέα εναλλακτικής επίλυσης διαφορών, ο οποίος είναι εγγεγραμμένος στο ειδικό μητρώο του άρθρου 18 της υπό στοιχεία 70330οικ./30.6.2015 κοινής απόφασης των Υπουργών Οικονομίας, Υποδομών, Ναυτιλίας και Τουρισμού και Δικαιοσύνης, Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων «Ρυθμίσεις σχετικά με προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας, σε συμμόρφωση με την Οδηγία 2013/11/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 21ης Μαΐου 2013 για την εναλλακτική επίλυση καταναλωτικών διαφορών και για την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 2006/2004 και της οδηγίας 2009/22/ΕΚ (οδηγία ΕΕΚΔ) και τη λήψη συμπληρωματικών εθνικών μέτρων εφαρμογής του Κανονισμού 524/2013 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 21ης Μαΐου 2013 για την ηλεκτρονική επίλυση καταναλωτικών διαφορών» (Β΄ 1421) και η διαδικασία πρόσβασης σε αυτόν,

ιστ) προειδοποίηση και επεξήγηση σχετικά με τις νομικές και οικονομικές συνέπειες της μη συμμόρφωσης με τις άλλες υποχρεώσεις που συνδέονται με τη συγκεκριμένη σύμβαση πίστωσης,

ιζ) χρονοδιάγραμμα εξόφλησης που περιλαμβάνει όλες τις πληρωμές και τις εξοφλήσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών και των εξοφλήσεων για οποιεσδήποτε συμπληρωματικές υπηρεσίες σχετίζονται με τη σύμβαση πίστωσης και πωλούνται ταυτόχρονα, και όπου οι πληρωμές και οι εξοφλήσεις, σε περίπτωση που ισχύουν διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, βασίζονται σε εύλογες προς τα άνω μεταβολές του χρεωστικού επιτοκίου.

Όταν η σύμβαση πίστωσης αναφέρεται σε δείκτη αναφοράς, όπως ορίζεται στο σημείο 3 της παρ. 1 του άρθρου 3 του Κανονισμού (ΕΕ) 2016/1011 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 8ης Ιουνίου 2016, σχετικά με τους δείκτες που χρησιμοποιούνται ως δείκτες αναφοράς σε χρηματοπιστωτικά μέσα και χρηματοπιστωτικές συμβάσεις ή για τη μέτρηση της απόδοσης επενδυτικών κεφαλαίων, και για την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) 596/2014 (L 171), προσδιορίζονται σε χωριστό έγγραφο το οποίο μπορεί να επισυνάπτεται στο έντυπο τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης το όνομα του εν λόγω δείκτη αναφοράς και του διαχειριστή του και οι δυνητικές επιπτώσεις του εν λόγω δείκτη αναφοράς για τον καταναλωτή.

6. Οι πληροφορίες που περιλαμβάνονται στο έντυπο τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης έχουν συνοχή, είναι ευανάγνωστες και προσαρμοσμένες στους τεχνικούς περιορισμούς του μέσου στο οποίο εμφανίζονται.

Οι πληροφορίες εμφανίζονται με επαρκή και κατάλληλο τρόπο στους διάφορους διαύλους, λαμβανομένης υπόψη της διαλειτουργικότητας.

Κάθε πρόσθετη πληροφορία που ενδεχομένως παρέχει ο πιστωτικός φορέας στον καταναλωτή, εμφανίζεται σαφώς και ευανάγνωστα σε χωριστό έγγραφο που μπορεί να επισυνάπτεται στο έντυπο τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης.

7. Κατά παρέκκλιση της παρ. 5, στις περιπτώσεις εμπορίας από απόσταση με χρήση τηλεφωνικής επικοινωνίας κατά τα αναφερόμενα στην παρ. 2 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994, η περιγραφή των βασικών χαρακτηριστικών της χρηματοοικονομικής υπηρεσίας, η οποία παρέχεται σύμφωνα με την παρ. 3 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994 σε συνδυασμό με την περ. στ) της παρ. 1 αυτού, περιλαμβάνει τουλάχιστον τα στοιχεία που αναφέρονται στην παρ. 3 του παρόντος. Στην περίπτωση αυτή, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή το έντυπο τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης επί σταθερού μέσου αμέσως μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης.
8. Κατόπιν αιτήματος του καταναλωτή, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων, επιπλέον του εντύπου τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης, παρέχουν στον καταναλωτή δωρεάν αντίγραφο του σχεδίου σύμβασης πίστωσης, επί σταθερού μέσου, υπό την προϋπόθεση ότι ο πιστωτικός φορέας, κατά τον χρόνο του αιτήματος, είναι πρόθυμος να προβεί στη σύναψη της σύμβασης πίστωσης με τον καταναλωτή.
9. Σε συμβάσεις πίστωσης, όπου οι καταβολές του καταναλωτή δεν επιφέρουν άμεση και αντίστοιχη μείωση του συνολικού ποσού της πίστωσης, αλλά χρησιμοποιούνται για τον σχηματισμό κεφαλαίου, κατά χρονικές περιόδους και υπό προϋποθέσεις που ορίζονται στη σύμβαση πίστωσης ή σε τυχόν συμπληρωματική σύμβαση, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων, υποχρεούνται να περιλαμβάνουν στις πληροφορίες της παρ. 1, μία σαφή, κατανοητή και ευσύνοπτη δήλωση ότι στις εν λόγω συμβάσεις πίστωσης η αποπληρωμή του συνολικού ποσού της πίστωσης που έχει αναληφθεί δεν είναι εγγυημένη, εκτός αν η ίδια η σύμβαση προβλέπει ρητώς τέτοια εγγύηση.

 

Άρθρο 11

Προσυμβατικές πληροφορίες στις συμβάσεις πίστωσης μετατροπής χρεών της παρ. 6 του άρθρου 3

(παρ. 1 έως 7 άρθρου 11 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Για τις συμβάσεις πίστωσης μετατροπής χρεών που αναφέρονται στην παρ. 6 του άρθρου 3, οι προσυμβατικές πληροφορίες που αναφέρονται στην παρ. 1 του άρθρου 10, κατά παρέκκλιση της παρ. 2 του άρθρου 10, παρέχονται επί του σταθερού μέσου που επιλέγει ο καταναλωτής, μέσω του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης που παρατίθεται στο Παράρτημα ΙΙ του άρθρου 61. Οι πληροφορίες αυτές είναι σαφείς και κατανοητές. Όλες οι πληροφορίες παρατίθενται στο εν λόγω έντυπο με τον ίδιο ευδιάκριτο τρόπο. Ο πιστωτικός φορέας θεωρείται ότι έχει εκπληρώσει τις υποχρεώσεις παροχής πληροφοριών που προβλέπονται στην παρούσα και την παρ. 1 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994 (Α΄ 191), αν έχει παράσχει το έντυπο αυτό.
2. Για τις συμβάσεις πίστωσης μετατροπής χρεών που αναφέρονται στην παρ. 6 του άρθρου 3, οι προσυμβατικές πληροφορίες οι οποίες αναφέρονται στην παρ. 1 του άρθρου 10, κατά παρέκκλιση της παρ. 3 του άρθρου 10, περιλαμβάνουν με ευδιάκριτο τρόπο στο πρώτο μέρος του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης σε μία σελίδα τις πληροφορίες που αναφέρονται στις περ. α) έως θ), ια) και ιβ) της παρ. 3 του άρθρου 10, καθώς και ενημέρωση περί της ανυπαρξίας του δικαιώματος υπαναχώρησης.
3. Αν όλα τα στοιχεία που αναφέρονται στην παρ. 2 δεν μπορούν να εμφανιστούν με ευδιάκριτο τρόπο σε μία (1) σελίδα, εμφανίζονται στο πρώτο μέρος του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης σε δύο (2) σελίδες το πολύ. Στην περίπτωση αυτή, οι πληροφορίες που αναφέρονται στις περ. α) έως ζ) της παρ. 3 του άρθρου 10 εμφανίζονται στην πρώτη σελίδα του εντύπου.
4. Στις προσυμβατικές πληροφορίες περιλαμβάνονται, πέραν των πληροφοριών της παρ. 2, και τα ακόλουθα στοιχεία, τα οποία παρατίθενται μετά και σε σαφή διαχωρισμό από τις πληροφορίες της παρ. 2:

α) το είδος της πίστωσης,

β) οι όροι εφαρμογής κάθε χρεωστικού επιτοκίου, αν εφαρμόζονται διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, κάθε δείκτης ή επιτόκιο αναφοράς που εφαρμόζεται στο αρχικό χρεωστικό επιτόκιο, οι επιβαρύνσεις που εφαρμόζονται από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης πίστωσης και οι όροι υπό τους οποίους μπορούν να μεταβληθούν οι επιβαρύνσεις αυτές, εφόσον είναι επιτρεπτή η μεταβολή,

γ) αντιπροσωπευτικό παράδειγμα που απεικονίζει το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό ποσό πληρωτέο από τον καταναλωτή, αναφέροντας όλες τις παραδοχές που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του εν λόγω επιτοκίου,

δ) οι όροι και η διαδικασία καταγγελίας της σύμβασης πίστωσης,

ε) πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο καθορισμού της αποζημίωσης του πιστωτικού φορέα σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης, εφόσον υφίσταται τέτοιο δικαίωμα,

στ) αναφορά ότι ο καταναλωτής μπορεί να κληθεί να εξοφλήσει στο ακέραιο το ποσό της πίστωσης ανά πάσα στιγμή, εφόσον υφίσταται το ενδεχόμενο αυτό σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης,

ζ) αναφορά στο δικαίωμα του καταναλωτή να λάβει άμεση και δωρεάν ενημέρωση για το αποτέλεσμα έρευνας σε βάση δεδομένων για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής του ικανότητας, σύμφωνα με την παρ. 1 του άρθρου 26,

η) αναφορά ότι η τιμή εξατομικεύτηκε βάσει αυτοματοποιημένης επεξεργασίας, συμπεριλαμβανομένης της κατάρτισης προφίλ, σε περίπτωση που ο πιστωτικός φορέας προβαίνει σε τέτοιου είδους επεξεργασία,

θ) το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ο πιστωτικός φορέας δεσμεύεται από τις προσυμβατικές πληροφορίες τις οποίες έχει παράσχει σύμφωνα με το παρόν άρθρο, το οποίο δεν μπορεί να είναι μικρότερο από δεκατέσσερις (14) ημερολογιακές ημέρες,

ι) αναφορά στη δυνατότητα του καταναλωτή να προσφύγει σε φορέα εναλλακτικής επίλυσης διαφορών, ο οποίος είναι εγγεγραμμένος στο ειδικό μητρώο του άρθρου 18 της υπό στοιχεία 70330οικ./30.6.2015 κοινής απόφασης των Υπουργών Οικονομίας, Υποδομών, Ναυτιλίας και Τουρισμού και Δικαιοσύνης, Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων «Ρυθμίσεις σχετικά με προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας, σε συμμόρφωση με την Οδηγία 2013/11/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 21ης Μαΐου 2013 για την εναλλακτική επίλυση καταναλωτικών διαφορών και για την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 2006/2004 και της οδηγίας 2009/22/ΕΚ (οδηγία ΕΕΚΔ) και τη λήψη συμπληρωματικών εθνικών μέτρων εφαρμογής του Κανονισμού 524/2013 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 21ης Μαΐου 2013 για την ηλεκτρονική επίλυση καταναλωτικών διαφορών» (Β΄ 1421) και τη διαδικασία πρόσβασης σε αυτόν,

ια) προειδοποίηση και επεξήγηση σχετικά με τις νομικές και οικονομικές συνέπειες της μη συμμόρφωσης με τις άλλες υποχρεώσεις που συνδέονται με τη συγκεκριμένη σύμβαση πίστωσης,

ιβ) χρονοδιάγραμμα εξόφλησης που περιλαμβάνει όλες τις πληρωμές και τις εξοφλήσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών και των εξοφλήσεων για οποιεσδήποτε συμπληρωματικές υπηρεσίες που σχετίζονται με τη σύμβαση πίστωσης και πωλούνται ταυτόχρονα. Αν ισχύουν διαφορετικά χρεωστικά επιτόκια σε διαφορετικές περιστάσεις, οι ως άνω πληρωμές και οι εξοφλήσεις λαμβάνουν υπόψη και τις εύλογες προς τα πάνω μεταβολές του χρεωστικού επιτοκίου.

5. Οι πληροφορίες που εμφανίζονται στο έντυπο ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης πρέπει να έχουν συνοχή, να είναι ευανάγνωστες και προσαρμοσμένες στους τεχνικούς περιορισμούς του μέσου στο οποίο εμφανίζονται. Οι πληροφορίες εμφανίζονται με επαρκή και κατάλληλο τρόπο στους διάφορους διαύλους, λαμβανομένης υπόψη της διαλειτουργικότητας.
6. Κατά παρέκκλιση της παρ. 4, στις περιπτώσεις εμπορίας από απόσταση με χρήση τηλεφωνικής επικοινωνίας κατά τα αναφερόμενα στην παρ. 2 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994, η περιγραφή των βασικών χαρακτηριστικών της χρηματοοικονομικής υπηρεσίας που πρέπει να παρέχεται σύμφωνα με την παρ. 3 του άρθρου 3ιδ του ν. 2251/1994 σε συνδυασμό με την περ. στ) της παρ. 1 αυτού, περιλαμβάνει τουλάχιστον τα στοιχεία που αναφέρονται στην παρ. 2 του παρόντος. Στην περίπτωση αυτή, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων παρέχουν στον καταναλωτή το έντυπο ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης επί σταθερού μέσου αμέσως μετά τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης.
7. Κατόπιν αιτήματος του καταναλωτή, ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων, επιπλέον του εντύπου ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης, παρέχουν στον καταναλωτή δωρεάν αντίγραφο του σχεδίου σύμβασης πίστωσης, επί σταθερού μέσου, υπό την προϋπόθεση ότι ο πιστωτικός φορέας, κατά τον χρόνο του αιτήματος, είναι διατεθειμένος να προβεί στη σύναψη της σύμβασης πίστωσης με τον καταναλωτή.

 

Άρθρο 12

Εξαιρέσεις από την υποχρέωση χορήγησης προσυμβατικών πληροφοριών

(παρ. 10 άρθρου 10 και παρ. 8 άρθρου 11 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

Η υποχρέωση παροχής προσυμβατικών πληροφοριών σύμφωνα με το άρθρο 10 ή το άρθρο 11 δεν εφαρμόζεται στους προμηθευτές αγαθών ή τους παρόχους υπηρεσιών που ενεργούν ως μεσίτες πιστώσεων στο πλαίσιο συμπληρωματικής δραστηριότητας. Ωστόσο, παραμένει η υποχρέωση του πιστωτικού φορέα ή, εφόσον υπάρχει, του μεσίτη πιστώσεων να διασφαλίζουν την παροχή στον καταναλωτή των προσυμβατικών πληροφοριών που αναφέρονται στα εν λόγω άρθρα.

 

Άρθρο 13

Επαρκείς εξηγήσεις

(άρθρο 12 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Ο πιστωτικός φορέας και, εφόσον υπάρχει, ο μεσίτης πιστώσεων υποχρεούνται να παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στον καταναλωτή σχετικά με τις προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και τις ενδεχόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες, ούτως ώστε ο καταναλωτής να είναι σε θέση να αξιολογήσει αν οι προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και οι προτεινόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες ανταποκρίνονται στις ανάγκες και στην οικονομική του κατάσταση.
2. Οι ως άνω εξηγήσεις παρέχονται δωρεάν, πριν από τη σύναψη της σύμβασης πίστωσης και περιλαμβάνουν τα ακόλουθα στοιχεία:

α) τις πληροφορίες που αναφέρονται στα άρθρα 10 έως 12 και 49,

β) τα βασικά χαρακτηριστικά της προτεινόμενης σύμβασης πίστωσης ή των προτεινόμενων συμπληρωματικών υπηρεσιών,

γ) τις συγκεκριμένες επιπτώσεις για τον καταναλωτή που μπορεί να προκύψουν από την προτεινόμενη σύμβαση πίστωσης ή τις προτεινόμενες συμπληρωματικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των επιπτώσεων της υπερημερίας,

δ) σε περίπτωση που οι συμπληρωματικές υπηρεσίες προσφέρονται ομαδοποιημένες με τη σύμβαση πίστωσης, διευκρινίσεις σχετικά με το αν κάθε επιμέρους συστατικό στοιχείο μπορεί να καταγγελθεί χωριστά και ποιες είναι οι συνέπειες της εν λόγω καταγγελίας για τον καταναλωτή.

 

Άρθρο 14

Εξατομικευμένες προσφορές βάσει αυτοματοποιημένης επεξεργασίας

(άρθρο 13 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

Με την επιφύλαξη του Κανονισμού (ΕΕ) 2016/679 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 27ης Απριλίου 2016, για την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων αυτών και την κατάργηση της οδηγίας 95/46/ΕΚ (Γενικός Κανονισμός για την Προστασία Δεδομένων, L 119), οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων ενημερώνουν τους καταναλωτές με τρόπο σαφή και κατανοητό, όταν τους παρέχουν εξατομικευμένη προσφορά που βασίζεται σε αυτοματοποιημένη επεξεργασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα.