Αρχική Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων - Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167ΜΕΡΟΣ Α΄ ΣΚΟΠΟΣ – ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟΣχόλιο του χρήστη ΕΘΕΑΣ | 20 Νοεμβρίου 2023, 17:30
  • Σχόλιο του χρήστη 'ΕΘΕΑΣ' | 20 Νοεμβρίου 2023, 17:30

    Οι Αγροτικοί Συνεταιρισμοί και οι αγρότες βρίσκονται σε αδιέξοδο με τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, που έχουν περιέλθει στην κατοχή Αγοραστών Πιστώσεων (Funds) λόγω της αδυναμίας, τόσο επικοινωνίας με εκπροσώπους για το ύψος των οφειλών, όσο και των τεράστιων καθυστερήσεων, που παρατηρούνται κατά τη διαδικασία διαπραγματεύσεων. Το θέμα αυτό δημιουργεί σωρεία προβλημάτων στη δραστηριότητα των υγιών και παραγωγικών Συνεταιρισμών και των αγροτών, σε μια στιγμή μάλιστα που η λειτουργία τους είναι κρίσιμη για τη βιωσιμότητα των ίδιων των αγροτών ενόψει της πίεσης που δέχονται από το αυξημένο κόστος των εισροών παραγωγής, καθώς και τις επιπτώσεις από την κλιματική αλλαγή. Μια από τις σημαντικότερες δυσκολίες είναι ότι μέρος της περιουσίας και των υποδομών τους που είναι δεσμευμένο, χρησιμοποιείται για να αντιστρατεύεται την προσπάθεια οργάνωσης και ανάπτυξης των Συνεταιρισμών. Ειδικότερα θα πρέπει να εξεταστούν οι παρακάτω προτάσεις της ΕΘΕΑΣ: 1. Οι υπερβολικοί τόκοι ανατοκισμού έχουν καταστήσει οποιαδήποτε προσπάθεια επίλυσης αδύνατη για τα οικονομικά των Συνεταιρισμών και πρέπει να διαγραφούν. 2. Εφόσον από την οικονομική λειτουργία του συνεταιρισμού δεν μπορεί να γίνει εξυπηρέτηση του δανείου, αυτό να μπορεί να μειώνεται μέχρι το ύψος των διασφαλίσεων και το υπόλοιπο μέρος του δανείου να διαγράφεται. 3. Να γνωστοποιείται η μεθοδολογία υπολογισμού και κατά συνέπεια η διαδικασία καθορισμού του τελικού ύψους οφειλής του δανειολήπτη πράγμα που σήμερα δεν είναι εφικτό. 4. Η διάρκεια περιόδου εξόφλησης να είναι πάνω από 20 έτη, προκειμένου να καταστούν βιώσιμοι οι αγροτικοί συνεταιρισμοί. 5. Στη ρύθμιση να ενταχθούν και τα δάνεια που είναι υπό την εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου, όπως είναι των Συνεταιρισμών. Να θεσμοθετηθεί ρητά η εφαρμογή ότι το δημόσιο οφείλει να προβαίνει σε έλεγχο της κάθε απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος πριν αποδεχθεί το αίτημα κατάπτωσης εγγύησης και να απαντά άμεσα στην τράπεζα ότι θα καταπέσει ή όχι την εγγύηση κοινοποιώντας τη θέση της στον δανειολήπτη, σε σχετικό αίτημα του. 6. Οι οποιεσδήποτε εισπράξεις από την PQHπου αφορούν, είτε καταβολές προκαταβολής έναντι του χρέους, είτε εξόφληση διαταγών πληρωμής να θεωρηθούν ως προκαταβολή έναντι της οφειλής για να ενταχθεί ο Συνεταιρισμός στη ρύθμιση. 7. Είναι επιβεβλημένη η συμμετοχή της PQH και των funds στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης των χρεών, των οποίων η άρνηση μέχρι σήμερα, έχει οδηγήσει σε πλήρη αποτυχία τον εν λόγω θεσμό. 8. Να θεσμοθετηθεί ρυθμιστικό πλαίσιο κανόνων των σχέσεων δανειοληπτών – servicers στη βάση των αρχών προστασίας των δανειοληπτών καλής πίστης και δίκαιης μεταχείρισης των δανειοληπτών. 9. Να θεσμοθετηθούν κίνητρα εξόφλησης των δανείων, όπως σημαντικές εκπτώσεις – κουρέματα κεφαλαίου, διαγραφή τόκων σε όλες τις περιπτώσεις ανεξαρτήτως οικονομικής κατάστασης των δανειοληπτών, όπου αυτή θα λαμβάνεται υπόψη μαζί με άλλους κοινωνικούς παράγοντες για το ποσοστό της διαγραφής. 10. Να θεσμοθετηθεί η δυνατότητα επαναδιαπραγμάτευσης για επαναφορά σε προηγούμενη κατάσταση ήδη πλειστηριασθέντων (ειδικά των παραγωγικών ακινήτων) που έχουν πλειοδοτήσει τα ίδια τα funds και έχουν περιέλθει στην κυριότητά τους. 11.Το επιτόκιο ρύθμισης να είναι συνολικά 3,2% σταθερό για όλη την περίοδο. 12. Να θεσμοθετηθεί η δυνατότητα αποζημίωσης δανειοληπτών για τη μέχρι σήμερα παράνομη, καταχρηστική συμπεριφορά των funds/Servicers απέναντι στους δανειολήπτες. 13. Να θεσπιστεί ανώτατο όριο κέρδους για τους servicers, που θα υπολογίζεται, αφού ληφθεί υπόψη το ποσό αγοράς των δανείων και το προτεινόμενο προς διευθέτηση ποσό, έτσι ώστε να αποτρέπονται φαινόμενα αισχροκέρδειας. 14. Σε περίπτωση που το δάνειο ανήκει σε fund, τότε η ρύθμιση του δανείου με βάση την αξία αγοράς του από το fund να είναι προσαυξημένο με κάποιο λογικό ποσοστό, και όχι επί του αρχικού ύψους του δανείου που μεταβιβάστηκε στο fund. 15. Να είναι υποχρεωτική η αποδοχή της ρύθμισης που προκύπτει από το υπολογιστικό εργαλείο του εξωδικαστικού μηχανισμού από τα funds και την PQH. 16. Τα ακίνητα των δανειοληπτών φυσικών ή νομικών προσώπων και συνεταιρισμών που κατέχουν αστικά ακίνητα, εμφανίζουν κατά περιπτώσεις μεγάλη αξία. Επίσης, οι κτηνοπτηνοτροφικές εγκαταστάσεις έχουν απαξιωθεί σε μεγάλο βαθμό όμως οι αντικειμενικές τους αξίες είναι τεράστιες σε σχέση με το ύψος των δανείων που έχει λάβει ο κτηνοπτηνοτρόφος με αποτέλεσμα η καθαρή θέση ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΟΥ ΠΑΘΗΤΙΚΟΥ να είναι ψευδώς θετική και να μη επιδέχεται εξ αυτού μείωση η απαίτηση ως πλήρως εξασφαλισμένη. Στη διαμόρφωση των τελικών διατάξεων, είτε του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών ν. 4738/2020, είτε της πρότασης που προκύπτει από την διαπραγμάτευση μέσω του κώδικα δεοντολογίας τραπεζών 4224/2013, είτε μέσω της διαδικασίας μέσω του ν. 4307/2014 «ταχεία εκκαθάριση των υπερχρεωμένων» να λαμβάνεται ως ενεργητικό όχι η εμπορική αξία του κάθε ακινήτου αλλά το ποσό που θα λάβει το πιστωτικό ίδρυμα από τυχόν εκποίηση του ακινήτου, αφαιρουμένων δηλαδή των εξόδων εκποίησης, των δικαιωμάτων τρίτων με εμπράγματη ασφάλεια και των προνομιούχων δανειστών. Αφαιρουμένων όλων αυτών προκύπτει η αξία του ακινήτου που αφορά το πιστωτικό ίδρυμα.