Αρχική Ρύθμιση των Χρεών Υπερχρεωμένων ΚαταναλωτώνΆρθρο 4. Σχέδιο Διευθέτησης ΟφειλώνΣχόλιο του χρήστη Παναγιώτης Βαρλάγκας | 4 Νοεμβρίου 2009, 02:04
  • Σχόλιο του χρήστη 'Παναγιώτης Βαρλάγκας' | 4 Νοεμβρίου 2009, 02:04

    Δημήτρη SOS, Επειδή αναφέρεσαι στην ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ: Η ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ είναι το 1ο στάδιο προς την χρεωκοπία και δεν καλύπτεται καθόλου από το παρόν νομοσχέδιο. Το επόμενο στάδιο (2ο) είναι η ΠΑΡΟΧΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΤΙΚΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ και η ΚΑΤΑΡΤΙΣΗ ΣΧΕΔΙΟΥ ΔΙΕΥΘΕΤΗΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ και καλύπτεται. Το 3ο και τελικό στάδιο είναι η ΠΤΩΧΕΥΣΗ αυτή καθ' αυτή που επίσης καλύπτεται. Στην Ελλάδα νομοθετική ρύθμιση για το 2ο και 3ο στάδιο για τους καταναλωτές και τους μη-εμπόρους επαγγελματίες ουδέποτε είχαμε. Στην Γερμανία απέκτησαν το 1999 και αυτό, με μικροπαραλλαγές ακολουθεί το παρόν σχέδιο νόμου. Δηλ., με 11 χρόνια υστέρηση, ακολουθούμε τους Γερμανούς. Στις ΗΠΑ, νομοθετική ρύθμιση για την πτώχευση καταναλωτών υπήρχε "από αμνημονεύτων χρόνων", ήδη από τον πρώτο "Πτωχευτικό Κώδικα" των ΗΠΑ (Bankruptcy Act) του 1898. Σχετικά με τη ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ, αλλά και τα άλλα στάδια, μπορείς να δεις το site Bankruptcy America www.bankruptcy-america.com που έχω ήδη παραθέσει. Εκεί αναφέρονται τα τρία στάδια "οικονομικής ασθένειας" και τα φάρμακα, από τη συσσώρευση οφειλών (Debt Consolidation) που είναι για τις ελαφρύτερες περιπτώσεις, μέχρι την πτώχευση (Bankruptcy), που είναι πλέον για το τερματικό στάδιο. Η Αμερικανική και Γερμανική νομοθετική ρύθμιση για το 2ο στάδιο (της παροχής συμβουλών και κατάρτισης σχεδίου διαχείρισης των οφειλών - Debt Management Plan το λένε οι Αμερικανοί) είναι παρόμοια. Οι Αμερικανοί έχουν ιδιωτικές εταιρείες παροχής πιστωτικών συμβουλευτικών υπηρεσιών για να σε βοηθήσουν να αντιμετωπίσεις το χρέος. Αυτές οι ίδιες εταιρείες ασχολούνται και με τη σύνταξη του σχεδίου διαχείρισης των οφειλών. Η διάρκεια του πλάνου είναι 5 χρόνια. Στη Γερμανία, ο Πτωχευτικός Κώδικας καταλίπει την επιλογή των κατάλληλων προσώπων και υπηρεσιών προς συμβουλευτικές υπηρεσίες και κατάρτιση του σχεδίου στα κρατίδια. Π.χ. στη Βαυαρία είναι η τοπική κυβέρνηση που δίνει την έγκριση σε υπηρεσίες συμβουλών προς οφειλέτες προς αυτό το σκοπό (αλλά υπάρχουν και σχετικές κρατικές υπηρεσίες). Η μόνη διαφορά με ΗΠΑ είναι ότι στη Γερμανία (π.χ. Βαυαρία), κατάλληλα πρόσωπα θεωρούνται και οι δικηγόροι και οι συμβολαιογράφοι. Γενικά, η Ηπειρωτική Ευρώπη είναι πιο "νομικά προσανατολισμένη". Όμως, υπάρχει και το ορθό επιχείρημα ότι με τις νομικές τους γνώσεις και εμπειρία στο πτωχευτικό, τραπεζικό κ.λπ. δίκαιο μπορούν να δώσουν καλές συμβουλές, καθώς και είναι καλοί στη σύνταξη των σχεδίων, εγγράφων κ.λπ. Το Ελληνικό σχέδιο νόμου επέλέξε "τον Συνήγορο του Καταναλωτή, τις Ενώσεις Καταναλωτών, τους δικηγόρους ή άλλου δημόσιου ή ιδιωτικού φορέα που συντρέχουν τους καταναλωτές σε ζητήματα υπερχρέωσης", δηλ. άφησε έξω τους συμβολαιογράφους και έβαλε μέσα (πιθανόν - δεν κοίταξα μία-μία τις υπηρεσίες) και τον Συνήγορο και τις Ενώσεις Καταναλωτών, εν σχέσει με τη Βαυαρία τουλάχιστον που κοίταξα. Όσον αφορά ειδικά τη ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ (δηλ. το 1ο στάδιο - το "απλό") που σε ενδιαφέρει, το ανωτέρω Αμερικανικό site αναφέρει: "ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ είναι το να πάρεις ένα και μόνο δάνειο για να αντικαταστήσεις πολλά δάνεια χωρίς ασφάλεια, όπως π.χ. υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Αν πληροίς τα κριτήρια για δάνειο συσσώρευσης οφειλών (debt consolidation loan), αυτό θα μπορούσε να περικόψει τα επιτοκιακά σου κόστα και να απλοποιήσει τις μηναίες σου πληρωμές, βοηθώντας σε να ελέγξεις τα οικονομικά σου. Με ένα δάνειο συσσώρευσης οφειλών, θα είσαι εις θέσιν να διατηρήσεις σταθερή ή και να βελτιώσεις την πιστωτική σου αξιολόγηση (credit rating) και να αποφύγεις την πτώχευση, χωρίς την ανάγκη για πιστωτική συμβουλευτική." Η πιστωτική συμβουλευτική ("το Σχέδιο") και η Πτώχευση είναι τα βήματα 2 και 3 και γι' αυτά χρειάζεται να υπαχθείς σ' αυτόν εδώ το νόμο (άμα γίνει νόμος τέλος πάντων). Για το βήμα της ΣΥΣΣΩΡΕΥΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ, παρέλκει κατ' εμέ νομοθετική ρύθμιση. Ας με διορθώσει κάποιος, αν στο εξωτερικό υπάρχει νομοθετική ρύθμιση του Debt Consolidation.