Υπουργείο Ανάπτυξης

Άρθρο 41

Υποχρεώσεις επαγγελματικής δεοντολογίας κατά την παροχή πίστωσης σε καταναλωτές

(άρθρο 32 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Ο πιστωτικός φορέας και ο μεσίτης πιστώσεων οφείλουν να ενεργούν με διαφάνεια και έντιμο, δίκαιο και επαγγελματικό τρόπο και να λαμβάνουν υπόψη τα δικαιώματα και τα συμφέροντα των καταναλωτών κατά την άσκηση των ακόλουθων δραστηριοτήτων:

α) σχεδιασμό πιστωτικών προϊόντων,

β) διαφήμιση πιστωτικών προϊόντων σύμφωνα με τα άρθρα 7 και 8,

γ) χορήγηση, διαμεσολάβηση ή διευκόλυνση της χορήγησης πιστώσεων,

δ) παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών,

ε) παροχή συμπληρωματικών υπηρεσιών σε καταναλωτές,

στ) εκτέλεση σύμβασης πίστωσης.

Οι δραστηριότητες που αναφέρονται στις περ. γ) και δ) βασίζονται:

α) στις πληροφορίες σχετικά με τις συνθήκες που αφορούν τον καταναλωτή και τις οποιεσδήποτε ειδικές απαιτήσεις έχει γνωστοποιήσει ο καταναλωτής, καθώς και

β) σε εύλογες παραδοχές σχετικά με τους κινδύνους για την κατάσταση του καταναλωτή καθ’ όλη τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης.

Οι δραστηριότητες που αναφέρονται στην περ. δ) βασίζονται, επίσης, στις πληροφορίες που απαιτούνται βάσει της περ. α) της παρ. 1 του άρθρου 20.

2. Οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων υποχρεούνται να θεσπίζουν και να εφαρμόζουν πολιτικές αποδοχών για το προσωπικό τους, οι οποίες διασφαλίζουν ότι οι σταθερές και μεταβλητές αποδοχές, οι προμήθειες, τα οικονομικά και μη οικονομικά κίνητρα, καθώς και τα συστήματα αξιολόγησης απόδοσης δεν διαμορφώνονται κατά τρόπο που δύναται να επηρεάσει αρνητικά ή να υπονομεύσει τη συμμόρφωση προς τις υποχρεώσεις που προβλέπονται στην παρ. 1, ιδίως ως προς την υπεύθυνη χορήγηση πίστωσης και την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή.

Ειδικότερα, οι πολιτικές αποδοχών δεν επιτρέπεται να βασίζονται αποκλειστικά ή κατά κύριο λόγο σε ποσοτικά κριτήρια χορήγησης πιστώσεων, χωρίς συνεκτίμηση ποιοτικών παραμέτρων που συνδέονται με τη συμμόρφωση προς τις υποχρεώσεις της παρ. 1, συμπεριλαμβανομένης της καταλληλότητας και βιωσιμότητας της παρεχόμενης πίστωσης για τον καταναλωτή.

3. Οι πιστωτικοί φορείς, κατά την κατάρτιση και εφαρμογή πολιτικών αμοιβών για το προσωπικό που είναι υπεύθυνο για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, τηρούν τις ακόλουθες αρχές με τρόπο και στον βαθμό που αρμόζει στο μέγεθός τους, την εσωτερική τους οργάνωση, τη φύση, το εύρος και την πολυπλοκότητα των δραστηριοτήτων τους:

α) η πολιτική αμοιβών συνάδει με την ορθή και αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων και την προάγει, και δεν ενθαρρύνει την ανάληψη κινδύνων που υπερβαίνουν το επίπεδο του αποδεκτού από τον πιστωτικό φορέα κινδύνου,

β) η πολιτική αμοιβών συνάδει με την επιχειρηματική στρατηγική, τους στόχους, τις αξίες και τα μακροπρόθεσμα συμφέροντα του πιστωτικού φορέα και ενσωματώνει μέτρα για την αποφυγή συγκρούσεων συμφερόντων, ιδίως απαγορεύοντας τη σύνδεση της αμοιβής με τον αριθμό ή το ποσοστό των εγκεκριμένων αιτήσεων για τη χορήγηση πίστωσης.

4. Όταν οι πιστωτικοί φορείς ή οι μεσίτες πιστώσεων παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες, η διάρθρωση των αμοιβών του συμμετέχοντος προσωπικού δεν επηρεάζει την ικανότητά του να ενεργεί προς το συμφέρον του καταναλωτή και δεν συνδέεται με στόχους πωλήσεων.

Οι μεσίτες πιστώσεων που παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες σύμφωνα με τα άρθρα 19 έως 21 απαγορεύεται να αμείβονται με βάση στόχους πωλήσεων.

5. Δεν επιτρέπεται η πραγματοποίηση πληρωμών από καταναλωτή σε πιστωτικό φορέα ή μεσίτη πιστώσεων πριν από τη σύναψη σύμβασης πίστωσης.

Άρθρο 42

Διασφάλιση απαιτήσεων γνώσεων και επάρκειας του προσωπικού πιστωτικών φορέων και μεσιτών πιστώσεων

(παρ. 1 άρθρου 33 της Οδηγίας (ΕΕ) 2023/2225)

1. Οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων διασφαλίζουν ότι το προσωπικό τους διαθέτει κατάλληλο και επικαιροποιημένο επίπεδο γνώσεων και επάρκειας σε σχέση με:

α) τον σχεδιασμό πιστωτικών προϊόντων,

β) την προσφορά και τη χορήγηση πίστωσης,

γ) την άσκηση δραστηριοτήτων μεσιτείας πιστώσεων,

δ) την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών και

ε) τα δικαιώματα των καταναλωτών στον τομέα δραστηριοποίησής τους.

2. Αν η σύμβαση πίστωσης περιλαμβάνει συμπληρωματική υπηρεσία, το προσωπικό διαθέτει κατάλληλες γνώσεις και επάρκεια σε σχέση με την εν λόγω συμπληρωματική υπηρεσία.