1. Αν εκδηλωθούν αντιρρήσεις κατά του σχεδίου ρύθμισης οφειλών και δεν υποκατασταθούν κατά τη διαδικασία της παραγράφου 8 του άρθρου 4, η διαδικασία ρύθμισης και απαλλαγής από τα χρέη ξεκινά από την ημερομηνία της αίτησης, ημερομηνία από την οποία παύουν να εκτοκίζονται τα χρέη του οφειλέτη. Το δικαστήριο ελέγχει αυτεπαγγέλτως αν πληρούνται οι προϋποθέσεις για ρύθμιση και απαλλαγή χρεών.
2. Αν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και τα προσδοκώμενα εισοδήματα είναι επαρκή σε σχέση με τον αριθμό των πιστωτών και το ύψος των απαιτήσεών τους, μπορεί το δικαστήριο να περιοριστεί σε ρύθμιση των οφειλών που υφίσταντο κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης με την εξόφλησή τους, προβλέποντας περίοδο χάριτος που δεν μπορεί να υπερβαίνει τα τρία έτη με επιτόκιο ενήμερης οφειλής, και να διατάξει την ολοκλήρωση της διαδικασίας. Το δικαστήριο μπορεί να ανακαλέσει ή να τροποποιήσει την απόφαση αυτή οποτεδήποτε μετά από αίτηση του οφειλέτη ή και του πιστωτή εφόσον δεν εξυπηρετείται η ρύθμιση.
3. Εάν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη δεν είναι κατά την προηγούμενη παράγραφο επαρκή, το δικαστήριο, λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματα του οφειλέτη από την εργασία του και σταθμίζοντας αυτά με τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, τον υποχρεώνει να καταβάλλει κάθε μήνα για χρονικό διάστημα από 3 έως 5 έτη ορισμένο ποσό για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών του. Η καταβολή του ποσού αυτού γίνεται απευθείας στους πιστωτές του οφειλέτη. Σε κάθε περίπτωση, μέχρι τη λήξη της ανωτέρω περιόδου, πρέπει να έχει εξοφληθεί ποσοστό τουλάχιστον δέκα επί τοις εκατό των συνολικών οφειλών του, στο ύψος που αυτές ανέρχονταν κατά την ημερομηνία της υποβολής της αίτησης του άρθρου 4. Με την πάροδο του ανωτέρω χρονικού διαστήματος και εφόσον ο οφειλέτης ανταποκριθεί στους όρους που έχει θέσει το δικαστήριο, αυτό, με αίτηση του οφειλέτη που κοινοποιείται και στους πιστωτές κηρύσσει την απαλλαγή του από τα χρέη του, με την επιφύλαξη της παραγράφου 3 του άρθρου 6 του παρόντος νόμου.
4. Με αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή μπορεί να τροποποιείται η ανωτέρω απόφαση ως προς το ύψος των μηνιαίων καταβολών, εφόσον τούτο δικαιολογείται από μεταγενέστερα γεγονότα ή μεταβολές της περιουσιακής κατάστασης και των εισοδημάτων του οφειλέτη.
5. Σε εξαιρετικές περιπτώσεις, ιδίως σε περιπτώσεις χρόνιας ανεργίας, σημαντικών προβλημάτων υγείας, εισοδήματος που δεν επαρκεί για την κάλυψη στοιχειωδών βιοτικών αναγκών, είναι δυνατός ο προσδιορισμός χαμηλότερων ή και μηδενικών καταβολών, ακόμη κι αν δεν προκύπτει κατ’ αυτόν τον τρόπο η εξόφληση του ποσοστού της παραγράφου 3 του παρόντος άρθρου. Το Δικαστήριο δύναται να επανεξετάζει κάθε οκτώ μήνες, ή και νωρίτερα αυτεπαγγέλτως ή μετά από αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή, την εξακολούθηση της συνδρομής των παραπάνω προϋποθέσεων.
Μέσα από το νομοσχέδιο λείπει κάτι που να αναφέρεται στο απαράδεκτο άρθρο 10 του νόμου 3156/2003(λάθη κυβέρνησης Σημίτη) που δίνει το δικαίωμα στις τράπεζες προκειμένου να καθαρίσουν το χαρτοφυλάκιο τους να πωλούν τα δάνεια σε ιδιωτικές εταιρίες.Θυμίζω οτι στην βουλή κατά την διακυβέρνηση από την Ν.Δ. βουλευτές μας είχαν υποστηρίξει την κατάργηση αυτού του δικαίωματος.
ΠΡΟΤΕΙΝΑΝ ΣΗΜΕΡΑ ΚΑΙ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΚΑΠΟΙΕΣ ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΣΕΙΣ ΤΟΥΣ ΣΧΕΔΙΟΥ ΝΟΜΟΥ. http://www.hba.gr/main/home/SxedioNomou_Ptoxeusi_sxolia%20EET_29_10_2009.pdf
ΖΗΤΑΝΕ ΠΛΗΘΟΣ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΑΠΟΦΥΓΗ ΔΟΛΙΑΣ ΠΤΩΧΕΥΣΗΣ ΕΚ ΜΕΡΟΥΣ ΤΟΥ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ ΠΟΥ ΤΟ ΒΡΙΣΚΩ ΛΟΓΙΚΟ , ΠΡΟΤΕΙΝΟΥΝ ΤΗΝ ΑΥΞΗΣΗ ΤΗΣ ΕΛΑΧΙΣΤΗΣ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ ΣΤΟ 20% ΤΟΥ ΣΥΝΟΛΟΥ ΤΩΝ ΧΡΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΙΜΗΚΥΝΣΗ ΤΩΝ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΣΕ ΔΕΚΑ ΚΑΙ ΠΛΕΟΝ ΧΡΟΝΙΑ, ΑΛΛΑ ΚΑΙ ΤΗΝ ΠΑΡΑΜΟΝΗ ΤΟΥ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ ΣΤΑ ΑΡΧΕΙΑ ΤΟΥ ΤΕΙΡΕΣΙΑ ΓΙΑ,,,,10 ΧΡΟΝΙΑ! ΚΑΤΑΡΧΗΝ ΤΟ ΑΝ ΚΑΠΟΙΟΣ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΠΛΗΡΩΣΕΙ 10, 20, 50 ΤΟΙΣ ΕΚΑΤΟ Η ….ΤΙΠΟΤΑ ΜΠΟΡΕΙ ΑΝ ΤΟ ΚΡΙΝΕΙ ΤΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΑΝΑΛΟΓΑ ΜΕ ΤΙΣ ΣΥΝΘΗΚΕΣ, ΤΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΚΑΙ ΤΟ ΥΨΟΣ ΤΩΝ ΧΡΕΩΝ ΤΟΥ ΚΑΘΕ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ ΟΠΟΤΕ ΔΕΝ ΚΑΤΑΛΑΒΑΙΝΩ ΠΟΙΑ Η ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΑ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΤΟΥ 20% ΟΤΑΝ Ο ΑΛΛΟΣ ΕΙΝΑΙ ΑΦΡΑΓΚΟΣ! Η ΕΠΙΜΗΚΥΝΣΗ ΤΟΥ ΧΡΟΝΟΥ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΣΙΓΟΥΡΑ ΕΙΝΑΙ ΚΑΤΙ ΧΡΗΣΙΜΟ ΠΟΥ ΔΙΕΥΚΟΛΥΝΕΙ ΤΟΝ ΟΦΕΙΛΕΤΗ ΝΑ ΠΛΗΡΩΣΕΙ ΜΕΓΑΛΥΤΕΡΟ ΠΟΣΟΣΤΟ ΧΡΕΩΝ ( ΑΝ ΘΕΛΟΥΝ ΚΑΙ ΤΟ 20% ΕΙΝΑΙ ΙΣΩΣ Ο ΜΟΝΟΣ ΤΡΟΠΟΣ ΓΙΑ ΠΟΛΛΟΥΣ) ΜΕ ΜΙΚΡΟΤΕΡΗ ΔΟΣΗ ΚΑΘΕ ΜΗΝΑ. ΟΣΟΝ ΑΦΟΡΑ ΤΗΝ ΔΟΛΙΑ ΠΡΟΘΕΣΗ ΤΩΝ ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΑΣ ΚΟΙΤΑΞΟΥΝ ΚΑΛΥΤΕΡΑ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΙΤΕΣ ΤΙΣ ΔΟΛΙΕΣ ΜΕΘΟΔΕΥΣΕΙΣ ΤΟΥΣ ΓΙΑ ΑΥΞΗΣΗ ΤΩΝ ΧΡΕΩΝ ΜΕ ΕΞΩΦΡΕΝΙΚΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΙ ΠΑΝΩΤΟΚΙΑ ΚΑΙ ΤΙΣ ΑΛΛΕΣ ΦΑΝΕΡΕΣ ΚΑΙ ΚΡΥΦΕΣ ΧΡΕΩΣΕΙΣ ΠΟΥ ΠΑΡΑΦΟΥΣΚΩΣΑΝ ΟΛΟΥΣ ΕΜΑΣ ΣΤΑ ΧΡΕΗ ΓΙΑΤΙ ΑΝ ΞΥΠΝΗΣΕΙ ΤΟ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟ ΚΙΝΗΜΑ ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ ΚΑΙ ΑΡΧΙΣΕΙ ΤΙΣ ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΓΩΓΕΣ ΚΑΙ ΜΗΝΥΣΕΙΣ ΓΙΑ ΕΠΙΣΤΡΟΦΕΣ ΠΑΡΑΝΟΜΩΝ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΚΑΙ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΙΣ ΘΑ ΓΕΛΑΣΕΙ ΚΑΙ Ο ΚΑΘΕ ΠΙΚΡΑΜΕΝΟΣ….ΤΕΛΙΚΑ ΑΥΤΟ ΤΟ 20% ΠΟΥ ΖΗΤΟΥΝ ΙΣΩΣ ΓΙΑ ΠΟΛΥ ΚΟΣΜΟ ΝΑ ΕΙΝΑΙ ΚΑΙ ΤΟ….ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟ ΥΨΟΣ ΤΩΝ ΧΡΕΩΝ ΤΟΥ ΜΙΑ ΚΑΙ ΜΕ ΤΑ ΠΑΝΩΤΟΚΙΑ ΚΑΙ ΤΙΣ ΑΛΛΕΣ ΑΛΗΤΕΙΕΣ ΤΟΥΣ ΕΧΟΥΝ ΠΟΛΛΑΠΛΑΣΙΑΣΕΙ ΣΕ ΜΕΓΑΛΟ ΒΑΘΜΟ ΤΑ ΧΡΕΗ ΤΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ. ΔΕΝ ΥΠΑΡΧΕΙ ΛΟΙΠΟΝ ΜΟΝΟ ΚΑΤΑΔΟΛΙΕΥΣΗ ΔΑΝΕΙΣΤΗ ΑΛΛΑ…..ΚΑΙ ΚΑΤΑΔΟΛΙΕΥΣΗ ΟΦΕΙΛΕΤΗ ΠΟΥ ΕΙΝΑΙ ΔΥΣΤΥΧΩΣ ΤΟ ΠΙΟ ΣΥΧΝΟ ΦΑΙΝΟΜΕΝΟ ΣΤΗ ΧΩΡΑ ΜΑΣ. ΜΑΚΑΡΙ ΜΕ ΤΟ ΤΕΛΟΣ ΤΗΣ ΔΙΑΒΟΥΛΕΥΣΗΣ ΝΑ ΓΙΝΕΙ ΓΡΗΓΟΡΑ Η ΤΕΛΙΚΗ ΔΙΑΜΟΡΦΩΣΗ ΤΟΥ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ, ΝΑ ΓΙΝΕΙ ΠΙΟ ΔΙΚΑΙΟ ΓΙΑ ΟΛΟΥΣ (ΑΚΟΜΑ ΚΑΙ ΓΙΑ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ) ΚΑΙ ΤΟ ΠΙΟ ΣΗΜΑΝΤΙΚΟ ΝΑ ΓΙΝΕΙ ΕΥΕΛΙΚΤΟ ΚΑΙ ΛΙΓΟΤΕΡΟ ΧΡΟΝΟΒΟΡΟ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟΤΕΡΟ ΩΣ ΔΑΙΑΔΙΚΑΣΙΑ.
ΚΑΙ ΦΥΣΙΚΑ….ΝΑ ΤΟ ΔΟΥΜΕ ΜΕΣ ΤΟ ΜΗΝΑ ΝΑ ΨΗΦΙΖΕΤΑΙ ΚΑΙ ΝΑ ΓΙΝΕΤΑΙ ΤΑΧΙΣΤΑ ΝΟΜΟΣ ΤΟΥ ΚΡΑΤΟΥΣ!
Για την διαδικασια ρυθμησης και απαλλαγης απο τα χρεη οσων εχουν αδυναμια πληρωμης πιστευω οτι ειναι μια καλη ενεργεια και ειναι ελπιδοφορο.Το μονο που χρειαζεται ειναι να γινει πιο απλο και να μην χρειαζονται πολλες και πολυπλοκες διαδικασιες για την υλοποιηση του.
Θελω επισης να κανω μερικες προτασεις που ειναι μεσα απο την πιατσα της αγορας και πιστευω οτι θα αλλαξουν ψυχολογικα τον κοσμο,θα τον ανακουφισουν οικονομικα και θα δωσουν κινηση και ρευστοτητα στην αγορα.
1)Επιδοτηση εισφορων εργαζομενων στο ικα με εξασφαληση των θεσεων εργασιας για ενα χρονο τουλαχιστον.
2)Κεφαλαιο κινησης στους μικρομεσαιους ανα εργαζομενο 5.000-10.000 euro με εξασφαλιση θεσεων εργασιας και με εγγυηση των δανειων απο το κρατος χωρις τραπεζκα κριτιρια αφου αλλιως δεν θα τα παρει κανεις.
3)Ενεργοποιηση του ΤΕΜΠΕ (με επιπλεον εξασφαλιση παλι των θεσεων εργασιας) για ολους.Χωρις κριτιρια τραπεζων διοτι το ΤΕΜΠΕ απο τους 780.000 επαγγελματιες το πηραν μονο 70.000 ουτε το 10% δηλαδη και απο αυτους οι περισσοτεροι δεν το ειχαν αναγκη και τα εκαναν καταθεση τοτε που ηταν 5,5-6,5 ο τοκος για να ωφεληθουν απο αυτους αφου στο αρχικο σταδιο ηταν επιδοτουμενοι.
4)Παγωμα Δοσεων δανειων στις τραπεζες για ολους και ολων των μορφων (στεγαστικα-καταναλωτικα-κεφ.κινησης-καρτες) για 1 η 2 χρονια στο 100% η 50% των δοσεων.
5)καταργηση του λευκου τειρεσια διοτι οι τραπεζες με δικαιολογια τις υπερχρεωσεις δεν χορηγουν δανεια και εχουν στεγνωσει την αγορα.
6)Οι τραπεζες αυτη την στιγμη δανειζονται με τοκο euribor 1% kai φθανουν να τα τοκιζουν εως 18% στις vises/καρτες,δηλαδη 18 φορες πανω..Αυτο ειναι μονο τοκογλυφια.Θα πρεπει οι τραπεζες απο το εκαστοτε επιτοκιο euribor να εχουν ενα περιθωριο κερδους σε διαφορα 3-6 μοναδες αναλογα με την μορφη του δανειου.Τα κερδη τους θα ειναι και παλι υπερβολικα.
Το κόστος της διαδικασίας
Η όλη διαδικασία της ρύθμισης και της απαλλαγής από τα χρέη που προβλέπεται στο άρθρο 5 είτε αυτή γίνει με εθελούσιο εξωδικαστικό συμβιβασμό είτε με δικαστική απόφαση, συνεπάγεται κόστος (π.χ. δικαστική δαπάνη, αμοιβή συνδίκου, αμοιβή συμβούλων υπερχρέωσης, επιδόσεις). Στην πρόταση νόμου δε γίνεται αναφορά στο ποιος επωμίζεται το κόστος αυτό. Αν το κόστος το επωμιστεί ο αιτών (υπερχρεωμένος) καταναλωτής, αυτό είναι πιθανό να λειτουργήσει αποθαρρυντικά για ένα σημαντικό αριθμό ανθρώπων που θα στερούνται παντελώς εισοδημάτων. Για τις περιπτώσεις αυτές, πρέπει να προβλέπεται η ίδρυση και λειτουργία ειδικού ταμείου (στο οποίο θα συμμετέχουν όλες οι δραστηριοποιούμενες στην Ελλάδα τράπεζες και μάλιστα όχι ίσα αλλά ανάλογα με το ύψος των, κατά τον ισολογισμό, επισφαλειών τους), από το οποίο θα χρηματοδοτείται το κόστος της διαδικασίας της ρύθμισης και της απαλλαγής από τα χρέη.
Άρθρο 5
Πρόταση της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. (Ένωση Καταναλωτών «Η Ποιότητα της Ζωής»)
1. Όσον αφορά στη διάρκεια του πλάνου πληρωμής (3 έως 5 έτη)
Η πρόταση νόμου προβλέπει στο άρθρο 5 παρ.3. ότι το δικαστήριο μπορεί, λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματα του οφειλέτη από την εργασία του να τον υποχρεώσει να καταβάλλει κάθε μήνα για χρονικό διάστημα από 3 έως 5 έτη ορισμένο ποσό για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των δανειστών του.
1. α. Θεωρούμε ότι τα 5 (πέντε) έτη αποπληρωμής είναι πολλά πρέπει να περιοριστούν στα 3 (τρία).
1. β. Πρέπει να υπάρξει διαβάθμιση τόσο στο χρόνο όσο και στο ποσό αποπληρωμής έως και απαλλαγής άμεσα σε κατηγορίες υπερχρεωμένων καταναλωτών που αντιμετωπίζουν οριστική αδυναμία αντιμετώπισης των χρεών τους και στερούνται οποιωνδήποτε εισοδημάτων με αποτέλεσμα να μην μπορούν να ανταποκριθούν σε μακροχρόνιο πλάνο πληρωμής. Καλό θα ήταν να διαμορφωθεί στο νόμο διαφορετική λύση για κατηγορία αυτή των οφειλετών, στην οποία από το Δικαστήριο ή το πρόσωπο που ορίζεται από αυτό διαμορφώνεται η πεποίθηση ότι ο οφειλέτης αδυνατεί εμφανώς να τηρήσει οποιοδήποτε πλάνο πληρωμής, διότι στερείται εισοδημάτων. Στην περίπτωση, δε, αυτή το Δικαστήριο να δύναται με απόφασή του να απαλλάξει τον οφειλέτη αμέσως από τα χρέη του. Τέτοια λύση έχει υιοθετηθεί από το Γάλλο νομοθέτη, στην τελευταία τροποποίηση του σχετικού δικαίου το 2003.
1. γ. Σε μία ενδιάμεση κατηγορία όσον αφορά τα εισοδήματα των οφειλετών, θα μπορούσε κανείς να διαμορφώσει μία λύση ενός πιο σύντομου πλάνου πληρωμών, διάρκειας για παράδειγμα ενός έτους μετά την τήρηση του οποίου ο οφειλέτης να απαλλάσσεται από τα χρέη του. Τέτοια λύση έχει υιοθετηθεί στην Αγγλία, όπου προβλέπονται στο σχετικό δίκαιο περισσότεροι χρόνοι (και εν συνεχεία απαλλαγή από τα χρέη) ανάλογα με τις εκτιμούμενες οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη).
2. Όσον αφορά στη στάθμιση των βιοτικών αναγκών του οφειλέτη από το Δικαστήριο (άρθρο 5 παρ.3 της πρότασης νόμου)
Η πρόταση νόμου πρέπει να τύχει εκτενέστερης επεξεργασίας στο σημείο αυτό. Είναι πράγματι σημαντικότατο ζήτημα για όλους, τους πιστωτές και κυρίως τους οφειλέτες, ποιο είναι εκείνο το εγγυημένο εισόδημα το οποίο θα τους επιτραπεί να διατηρήσουν ώστε να εξασφαλίσουν για τον εαυτό τους και την οικογένειά τους ένα αξιοπρεπές επίπεδο διαβίωσης. Το ποσό αυτό δεν θα πρέπει να αφήνεται στην κρίση του δικαστηρίου. Αντίθετα, κατά την άποψή μας, θα πρέπει να προβλέπονται στο νόμο αναλυτικά κριτήρια με βάση τα οποία θα υπολογίζεται το ελάχιστο εισόδημα (π.χ. αριθμός και ηλικία παιδιών). Στις Κάτω Χώρες η ευθύνη κατάστρωσης των ελάχιστων οικογενειακών προϋπολογισμών έχει ανατεθεί σε ειδικό οργανισμό, ο οποίος συμβουλεύει σχετικά τη δικαιοσύνη.
3. Όσον αφορά στο πρόσωπο που πραγματοποιεί τις καταβολές στο πλαίσιο της τήρησης του πλάνου πληρωμής
Στην πρόταση νόμου προβλέπεται ότι τις καταβολές των ποσών, στο πλαίσιο του πλάνου πληρωμής, πραγματοποιεί ο ίδιος ο οφειλέτης. Κατά την άποψή μας, σκόπιμο θα ήταν τις μηνιαίες καταβολές να πραγματοποιεί ο Σύνδικος, ο οποίος έτσι αφενός μεν εποπτεύει την τήρηση του πλάνου πληρωμής, αφετέρου δε είναι συχνά σε καλύτερη θέση απ ό,τι ο οφειλέτης να τηρεί τις πληρωμές (π.χ. σε σχέση με οφειλέτες που αντιμετωπίζουν ψυχολογικά προβλήματα ή άλλα προβλήματα υγείας κ.α.).
4. Τροποποίηση του πλάνου πληρωμής
Κατά τη διάρκεια του πλάνου πληρωμής πολλά μπορούν να συμβούν τα οποία να προκαλέσουν την αδυναμία εξυπηρέτησης αυτού από τον οφειλέτη. Στο νόμο πρέπει να προβλεφθεί η δυνατότητα αναθεώρησης αυτού μετά από αίτηση του οφειλέτη στο αρμόδιο δικαστήριο.
5. Υποστήριξη των οφειλετών από εξειδικευμένους συμβούλους
Κοινή διαπίστωση των ερευνών που πραγματοποιούνται σε κράτη τα οποία έχουν εισαγάγει το θεσμό της πτώχευσης του καταναλωτή είναι ότι σε ένα ορισμένο ποσοστό οι αιτούντες την πτώχευση καταναλωτές αδυνατούν να τηρήσουν το πλάνο πληρωμής για διάφορους λόγους. Στην αντιμετώπιση των δυσκολιών τήρησης του πλάνου πληρωμής (η οποία είναι αναγκαία προκειμένου να απαλλαγεί τελικά ο οφειλέτης από τα υπόλοιπα χρέη του), σημαντική είναι η υποστήριξή του, κατά τη διάρκεια του πλάνου, από εξειδικευμένους δωρεάν συμβούλους, στου οποίους θα μπορεί να προσφεύγει όταν αντιμετωπίζει δυσκολίες.
Αρθρο 5
2. Εάν το επιτόκιο και κατά την περίοδο χάριτος και κατά την εξόφληση παραμείνει το σημερινό τότε δεν πρόκειται να εξοφληθούν τα δάνεια.
Διότι ένα δάνειο των € 12.000,00 με επιτόκιο 17% που ισχύει σε κάποιες τράπεζες με καταβολή € 200,00 τον μήνα το δάνειο θα εξοφληθεί σε 160 μήνες.
Επίσης πρέπει να γνωρίζεται ότι το ίδιο δάνειο σε 3 χρόνια 2πλασιάζεται.
ΜΠΡΑΒΟ ΣΕ ΟΛΟΙ ΤΗΝ ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΑ ΠΟΥ ΓΙΝΕΤΑΙ ΑΠΟ ΠΛΕΥΡΑ ΤΟΥ ΥΠΟΥΡΓΕΙΟΥ ΓΙΑ ΤΗΝ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΣΥΝΤΑΞΗ ΤΟΥ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ΓΙΑΤΙ ΚΑΙ ΝΟΜΟΘΕΤΗΣ ΑΝΘΡΩΠΟΣ ΕΙΝΑΙ.
ΣΧΕΤ. ΑΡΘΡΟ 4. ΠΑΡ.3,ΕΑΝ Ο ΟΦΕΙΛΕΤΗΣ ΜΠΕΙ ΣΤΗΝ ΡΥΘΜΙΣΗ ΜΕΣΩ ΔΙΚΑΣΤΙΚΗΣ ΟΔΟΥ, ΚΑΙ ΚΑΤΑ ΤΗΝ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΙΣ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ ΑΥΞΗΘΕΙ ΣΗΜΑΝΤΙΚΑ Ο ΜΙΣΘΟΣ ΤΟΥ Η΄ ΑΠΟΚΤΗΣΕΙ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ ΤΟΤΕ ΘΑ ΕΧΟΥΝ ΔΙΚΑΙΩΜΑ ΤΑ ΠΙΣΤΩΤΙΚΑ ΙΔΡΥΜΑΤΑ ΝΑ ΑΡΟΥΝ ΤΗΝ ΟΠΟΙΑΔΗΠΟΤΕ ΑΠΟΦΑΣΗ ΚΑΙ ΝΑ ΞΑΝΑΓΥΡΙΣΟΥΜΕ ΣΤΑ ΙΔΙΑ Η΄ ΙΣΩΣ ΚΑΙ ΧΕΙΡΟΤΕΡΑ.
ΜΗΠΩΣ ΣΤΗΝ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΛΥΣΗ ΜΕΤΑΞΥ ΟΦΕΙΛΕΤΗ ΚΑΙ ΠΙΣΤΩΤΗ, Ο ΟΦΕΙΛΕΤΗΣ ΕΣΚΕΜΕΝΑ ΘΑ ΕΠΙΛΕΓΕΙ ΤΗΝ ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΛΥΣΗ ΓΙΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗ ΧΡΕΩΝ.
ΕΠΙΣΗΣ ΑΝΑΦΕΡΕΤΑΙ ΟΤΙ Η ΑΠΑΛΛΑΦΗ ΧΡΕΩΝ ΘΑ ΓΙΝΕΤΑΙ ΓΙΑ ΤΑ ΜΕΧΡΙ ΤΙΣ ΗΜΕΡ/ΝΙΑΣ ΠΟΥ ΚΑΝΕΙΣ ΤΗΝ ΑΙΤΗΣΗ. ΕΡΩΤΗΣΗ, ΟΙ ΠΙΣΤΩΤΕΣ ΘΑ ΕΧΟΥΝ ΤΟ ΔΙΚΑΙΩΜΑ ΝΑ ΧΡΕΩΝΟΥΝ ΤΟΚΟΥΣ ΚΑΙ ΑΛΛΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΕΞΟΔΑ ΜΕΤΑ ΑΠΟ ΕΚΕΙΝΗ ΤΗΝ ΗΜΕΡ/ΝΙΑ Η΄ ΓΙΝΕΤΑΙ ΠΑΥΣΗ?
ΑΣ ΜΑΣ ΠΕΙ ΚΑΠΟΙΟΣ ΤΙ ΘΑ ΓΙΝΕΙ ΜΕ
ΤΟΥΣ ΤΟΚΟΥΣ ΥΠΕΡΗΜΕΡΙΑΣ
ΤΑ ΕΞΟΔΑ ΤΩΝ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΩΝ ΠΟΥ ΕΙΝΑΙ 1500 EURO ΣΕ ΚΑΘΕ ΑΝΑΒΟΛΗ
ΚΑΙ ΣΤΟ ΠΟΙΟ ΣΗΜΑΝΤΙΚΟ
ΣΤΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΕ ΚΑΘΥΣΤΕΡΕΙΣΗ ΠΡΟΣΤΙΘΕΤΑΙ 2,5% ΤΟΚΟΣ ΚΑΙ ΣΕ ΕΙΚΟΣΑΕΤΙΑ Π.Χ.
Η ΣΥΝΟΛΙΚΗ ΟΦΕΙΛΗ ΤΟΥΛΑΧΙΣΤΟ Δ Ι Π Λ Α Σ Ι Α Ζ Ε Τ Α Ι
Θα ήθελα να ξεκινήσω με τα συγχαρητήρια μου για την εισαγωγή της Δημόσιας Διαβούλευσης στην πολιτική ζωή του τόπου.Το παραπάνω νομοσχέδιο είναι ένα μεγάλο βήμα για την απαλλαγή του μεγαλύτερου ποσοστού του ελληνικού λαού από τον μεγάλο βραχνά που λέγεται δανεισμός.Διαβάζοντας το Σχέδιο νόμου διαπιστώνω οτι λείπει μια ρύθμιση που θα βοηθούσε το μεγαλύτερο ίσως τμήμα των δανειοληπτών.Είναι σε όλους γνωστό το πρόγραμμα Μεταφορά Υπολοίπων(το όλα σε ένα).Όμως στην πραγματικότητα αυτό είναι πλασματικό γιατί απευθύνεται στην ουσία στους εnήμερους και χωρίς προβλήματα δανειολήπτες.Έγω είμαι ένας από εκείνους που δανείστηκα για να φτιάξω ένα σπίτι , να σπουδάσω τα 2 παιδιά μου (το να είναι ήδη καθηγήτρια που περιμένει να διοριστεί το άλλο είναι στο τρίτο έτος του Παντείου Πανεπιστημίου) και για να ανοίξω ένα μαγαζί το οποίο να υπάρχει για βοήθεια για μένα και στο μέλλον για κάποιο από τα παιδιά μου αν το χρειαστεί.Τα δάνεια είναι πλέον ληξιπρόθεσμα και ενώ θέλω να τα βάλω σε μια σειρά δεν μπορώ γιατι σκοντάφτω στην αναλγησία των τραπεζών που δεν θέλουν να βοηθήσουν στην επίλυση του προβλήματος και πλέον δέχομαι την πίεση των εισπρακτικών εταιριών.Κι όμως υπάρχει λύση και είναι νομίζω πολύ απλή.Άν χρησιποποιόντας ως κινητήριο μοχλό τις κρατικές τράπεζες(Εθνική-Αγροτική-Ταμιευτήριο) συμπεριλάβετε στο νόμο την δυνατότητα ρύθμισης όλων των ληξιπρόθεσμων δανείων χωρίς να λαμβάνεται υπ’ όψιν η μαύρη λίστα(δηλαδή να μην έχουν δικαίωμα απόρριψης του αιτήματος οι παραπάνω τράπεζες).Με καταβολή μηνιαίως του 20% του εισοδήματος του κάθε μέλους της οικογένειας που έχει δάνειο στο όνομα του και με ένα ειδικό επιτόκιο(το οποίο θα είναι επιτόκιο μόνο για ρυθμίσεις και για να εξασφαλίζεται και σχετική κερδοφορία της τράπεζας).Έχω την εντύπωση οτι θα έχετε προσφέρει τις μέγιστες Υπηρεσίες στην λύση αυτού του τεράστιου προβλήματος και θα έχετε απαλλάξει το μεγαλύτερο μέρος των νοικοκυριών.Μέσα από μια τέτοια ρύθμιση θα μπορέσετε να απελευθερώσετε και ένα σημαντικό τμήμα εισοδήματος το οποίο και την αγορά θα ζεστάνει και τα έσοδα των κρατικών ταμείων θα βοηθήσει.Βέβαια η ρύθμιση πρέπει να έχει και ασφαλιστική δικλείδα όπως α)Όσο διαρκείι η ρύθμιση ο δανειολήπτης να μην μπορεί να προβεί σε κανέναν άλλο δανεισμό. β)Άν δεν τηρήσει την ρύθμιση να προβλέπονται κάποιες κυρώσεις.Βέβαια θα πρέπει να προβλέπεται οτι μόλις ο δανειολήπτης αποπληρώσει θα διαγράφεται απο τον ΤΕΙΡΕΣΙΑ και από τις μαύρες λίστες των τραπεζών.Γιατί είναι φανερό πως αν κάποιος ο οποίος βρέθηκε κάποια στιγμή σε δύσκολη θέση καταφέρει όλο αυτό το διάστημα της ρύθμισης να είναι συνεπής δεν έχει νόημα να θεωρείται για κάποιο ακόμη διάστημα ως μη συνεπής.Έτσι με αυτό τον τρόπο να μπορεί αν το θέλει να προβεί σε κάποιο δανεισμό.Την παραπάνω σκέψη μου την έχω μοιραστεί με πάρα πολύ κόσμο ο οποίος την βρίσκει σωστή και εφαρμόσιμη.(και δεν σας το κρύβω οτι ανάμεσα σε αυτούς που την συζήτησα ήταν και πολλοί Υποψήφιοι Βουλευτές της Β’ Αθηνών του κινήματος μας.Για το καλό της διαβούλευσης παρακαλώ απαντήστε αν γίνεται και αν δεν γίνεται τον λόγο.
2. Εάν το επιτόκιο και κατά την περίοδο χάριτος και κατά την εξόφληση παραμείνει το σημερινό τότε δεν πρόκειται να εξοφληθούν τα δάνεια.
Διότι ένα δάνειο των € 12.000,00 με επιτόκιο 17% που ισχύει σε κάποιες τράπεζες με καταβολή € 200,00 τον μήνα το δάνειο θα εξοφληθεί σε 160 μήνες.
Επίσης πρέπει να γνωρίζεται ότι το ιδιο δάνειο σε 3 χρόνια 2πλασιάζεται.
ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΠΟΥ ΔΙΑΓΡΑΦΕΙ ΤΟ ΧΡΕΟΣ ΒΑΣΕΙ ΤΟΥ ΝΟΜΟΥ ΑΥΤΟΥ,ΚΑΙ ΥΠΑΡΧΕΙ ΕΓΓΥΗΤΗΣ,ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΘΑ ΣΤΡΑΦΟΥΝ ΕΝΑΝΤΙΟΝ ΤΟΥ ΕΓΓΥΗΤΗ;
ΤΕΛΙΚΑ ΠΟΙΟ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΟΡΙΟ ΤΗΣ ΦΤΩΧΕΙΑΣ…
ΝΑ ΜΗΝ ΕΧΕΙΣ ΣΤΟΝ ΗΛΙΟ ΜΟΙΡΑ…!!!
ΤΟ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΔΕΝ ΞΕΡΩ ΠΟΙΟΥΣ ΑΦΟΡΑ ΠΑΝΤΩΣ ΟΧΙ ΟΛΟΥΣ …ΑΦΟΡΑ ΛΙΓΟΥΣ….
ΑΝ Π.Χ. ΚΑΠΟΙΟΣ ΕΧΕΙ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ ΙΔΙΟΚΤΗΤΗ Ή ΚΑΙ ΜΙΣΘΩΜΕΝΗ ΠΩΣ ΘΑ ΠΡΟΣΔΙΟΡΙΖΕΤΕ ΤΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΤΟΥ; ΚΑΤΑ ΔΗΛΩΣΗ ;
ΕΠΙΣΗΣ ΣΤΟ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΠΡΟΣΤΕΘΕΙ ΟΤΙ:
ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΑ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΔΑΝΕΙΩΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΓΙΝΕΙ ΜΕΤΑΞΥ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΚΑΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ ΚΑΙ ΜΕ ΑΠΛΗ ΑΙΤΗΣΗ ΤΟΥ ΧΩΡΙΣ ΤΗΝ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΥΠΟΒΟΛΗΣ ΑΙΤΗΣΗΣ ΣΤΟ ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟ ΕΦ΄ΟΣΟΝ ΣΥΜΦΩΝΗΘΕΙ ΤΟ ΜΗΝΙΑΙΟ ΠΟΣΟ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΣΤΗΝ ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΟΥ ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΕΙΝΑΙ ΜΙΚΡΟΤΕΡΟ ΤΟΥ 0,5% ΕΠΙ ΤΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ ΜΕ ΟΡΙΣΜΟ ΠΕΡΙΟΔΟΥ ΧΑΡΙΤΟΣ ΚΑΙ ΠΕΡΙΟΔΟΥ ΕΞΩΦΛΗΣΗΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ.
ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΔΑΝΕΙΩΝ ΜΕ ΕΠΙΣΦΑΛΕΙΑ (ΥΠΟΘΗΚΗ ΑΚΙΝΗΤΩΝ ) ΑΠΟ ΤΡΑΠΕΖΑ ΣΕ ΤΡΑΠΕΖΑ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΓΙΝΕΙ ΧΩΡΙΣ ΚΑΝΕΝΑ ΠΡΟΣΘΕΤΟ ΕΞΟΔΟ ΣΕ ΤΡΑΠΕΖΑ Η ΜΕΤΑΓΡΑΦΗΣ ΥΠΟΘΗΚΗΣ . Ο ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗΣ ΔΕΝ ΥΠΟΧΡΕΟΥΤΑΙ ΝΑ ΠΟΥΛΗΣΕΙ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ ΓΙΑ ΠΛΗΡΩΜΗ ΟΦΕΙΛΩΝ ΑΝ Η ΠΡΟΣΦΕΡΟΜΕΝΗ ΤΙΜΗ ΠΩΛΗΣΗΣ ΜΕ ΤΗΝ ΠΡΟΤΕΙΝΟΜΕΝΗ ΤΙΜΗ ΑΓΟΡΑΣ ΕΙΝΑΙ ΚΑΤΩΤΕΡΗ ΑΠΟ ΑΥΤΗ ΠΟΥ ΥΠΆΡΧΕΙ ΩΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΞΙΑ.
ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΔΑΝΕΙΩΝ ΚΑΙ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΔΑΝΕΙΟΥ ΓΙΝΟΝΤΑΙ ΠΡΟΣ ΟΦΕΛΟΣ ΤΩΝ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΑΝΕΞΑΡΤΗΤΑ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΧΩΡΙΣ ΤΟΚΟΥΣ ΥΤΠΕΡΗΜΕΡΙΑΣ ΚΑΙ ΠΡΟΣΘΕΤΕΣ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΕΙΣ, ΚΑΘΕ ΤΕΤΟΙΑ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΗ ΔΙΑΓΡΑΦΕΤΑΙ ΑΠΟ ΤΗΝ ΤΡΑΠΕΖΑ ΧΩΡΙΣ ΑΙΤΗΣΗ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ ΓΑΙ ΔΙΑΣΤΗΜΑ 6 ΜΗΝΩΝ ΠΡΙΝ ΤΗΝ ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ ΤΟΥ ΝΟΜΟΥ Η ΑΠΟ 1/1/2009 .
ΤΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΔΑΝΕΙΩΝ ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΕΙΝΑΙ ΜΕΓΑΛΥΤΕΡΟ ΑΠΟ 8% ΚΑΙ ΤΟ ΧΡΟΝΙΚΟ ΔΙΑΣΤΗΜΑ ΕΞΩΦΛΗΣΗ ΜΕΧΡΙ 5-10-20-30-40 ΧΡΟΝΙΑ ΑΝΑΛΟΓΑ ΤΗΝ ΗΛΙΚΙΑ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ.
ΟΛΑ ΤΑ ΔΑΝΕΙΑ ΘΑ ΚΑΛΥΠΤΟΝΤΑΙ ΑΠΟ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΗΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ.
*****************************************************************
ΑΝ ΟΜΩΣ ΤΑ ΧΡΕΗ ΤΩΝ ΠΟΛΙΤΩΝ ΕΙΝΑΙ Π.Χ. 5 ΔΙΣ ΧΑΡΙΣΤΕ ΤΑ ΕΔΩ ΕΔΩΣΕ ΤΟ ΚΡΑΤΟΣ 28 ΔΙΣ ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΠΟΥ ΠΗΓΑΝ ΗΘΕΛΑ ΝΑ ΞΕΡΩ ΠΟΙΟΙ ΤΑ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΤΙΚΑΝ ΚΑΙ ΠΩΣ…ΠΩΣ ΦΑΓΩΘΗΚΑΝ…ΠΟΙΟΣ ΘΑ ΜΑΣ ΠΕΙ…
ΕΛΠΙΖΩΝΤΑΣ ΤΟ ΚΑΛΛΙΤΕΡΟ ΓΙΑ ΟΛΟΥΣ…ΚΑΙ ΥΓΕΙΑ…
Σε ότι αφορά την παρ. 5 του άρθρου 5 παρατηρούμε ότι κινείται σε σωστή κατεύθυνση. Θεωρούμε όμως εύλογο να προστεθεί σε αυτή την παράγραφο ότι «σε περίπτωση σημαντικών προβλημάτων που σχετίζονται με την αναπηρία ή τη χρόνια πάθηση του οφειλέτη ή μέλους της οικογένειας του οφειλέτη το οποίο είναι άτομο με αναπηρία – αποδεδειγμένης με βεβαίωση πρωτοβάθμιας ή δευτεροβάθμιας υγειονομικής επιτροπής των Νομαρχιών ή των Ασφαλιστικών Φορέων – προσδιορίζονται χαμηλότερες ή και μηδενικές καταβολές».
ΑΡΘΡΟ 5 (4)
1. Αν δεν επιτευχθεί συμβιβαστική εξώδικη επίλυση της διαφοράς για το σύνολο των πιστωτών ή κάποιου από αυτούς, το Δικαστήριο του άρθρου 3 του παρόντος εκδικάζει την αίτηση του οφειλέτη σύμφωνα με τα οριζόμενα στο νόμο και ρυθμίζει αυτό το σύνολο της διαφοράς και το περιεχόμενο της ρύθμισης. Το δικαστήριο ελέγχει αυτεπαγγέλτως αν πληρούνται οι προϋποθέσεις για ρύθμιση και απαλλαγή χρεών
2.
α. Εάν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη δεν είναι επαρκή, το δικαστήριο, λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματα του οφειλέτη από την εργασία του και σταθμίζοντας αυτά με τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, τον υποχρεώνει να καταβάλλει κάθε μήνα για χρονικό διάστημα από 3 έως 5 έτη ορισμένο ποσό για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών του. Το ποσό αυτό δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να θέτει σε κίνδυνο τις βιοτικές ανάγκες του οφειλέτη και των προστατευόμενων μελών της οικογενείας του.
Σ.σ. Η ερμηνευτική τελευταία παράγραφος μπήκε για να διασφαλιστεί περαιτέρω ο οφειλέτης από την τυχόν προκατάληψη ή έλλειψη κοινωνικής γνώσης εκ μέρους του δικάζοντος.
β. Κατά τον προσδιορισμό του ανωτέρω μηνιαίου και συνολικού ποσού και ποσοστού προσμετράται θετικά υπέρ του πιστωτή, με ειδική μνεία της απόφασης που εκδίδεται, η εκ μέρους του καταβολή κατά την διάρκεια της σύμβασης δανεισμού σημαντικού μέρους του ληφθέντος κεφαλαίου των προς ρύθμιση απαιτήσεων. Το Δικαστήριο μπορεί με βάση τα ανωτέρω να κρίνει διαφορετικά για τις περιπτώσεις δανειστικών συμβάσεων που εξετάζει.
Σ.σ. Θα πρέπει να διαχωριστούν οι περιπτώσεις και να δοθεί διαφορετική καλύτερη ρύθμιση για δάνεια που έχουν εξυπηρετηθεί επαρκέστερα. Επιβραβεύεται έτσι και η προσπάθεια του οφειλέτη να αποπληρώσει.
γ. Εάν στην απαίτηση του πιστωτή περιλαμβάνονται τόκοι, έξοδα και λοιπές χρεώσεις που είτε απαγορεύονται από το νόμο, είτε έχουν αμετάκλητα κριθεί παράνομες σε δίκες συλλογικών αγωγών, το Δικαστήριο αφαιρεί αυτές και αυτεπαγγέλτως από το σύνολο της απαίτησης και αναπροσαρμόζει αναλόγως τα χρηματικά ποσά, ακόμα και εάν σχετικό αίτημα δεν περιλαμβάνεται στην αίτηση του οφειλέτη.
Σ.σ. Δεν μπορεί να ρυθμίζονται από Δικαστήριο παράνομες χρεώσεις και να πληρώνονται και αυτές στο μέτρο που αναλογούν στο συνολικό ποσό.
δ. Η καταβολή του ποσού της ρύθμισης γίνεται απευθείας από τον οφειλέτη στους πιστωτές του. Σε κάθε περίπτωση, μέχρι τη λήξη της ανωτέρω περιόδου, πρέπει να έχει εξοφληθεί ποσοστό τουλάχιστον δέκα επί τοις εκατό των συνολικών οφειλών του, στο ύψος που αυτές ανέρχονταν κατά την ημερομηνία της υποβολής της αίτησης του οφειλέτη.
Σ.σ. Οι σχέσεις του ιδιωτικού δικαίου διέπονται από την αρχή της συναλλακτικής ελευθερίας. Ο ίδιος ο ιδιώτης πρέπει να είναι υπεύθυνος για την τήρηση των υποχρεώσεών του. Το να τεθεί σε πτώχευση και να δεσμεύονται τα εισοδήματά του είναι όχι μόνο άκρως αρνητικό για την προσωπικότητά του, αλλά και δημιουργεί περαιτέρω κόστος και γραφειοκρατία. Σαφής είναι ο κίνδυνος να χρειάζεται ο οφειλέτης χρήματα (π.χ. για μια έκτακτη θεραπεία) και να χρειάζεται έγκριση ή ενέργεια άλλων προσώπων για να τα εξασφαλίσει. Με την προτεινόμενη ρύθμιση αποφεύγεται και η κατάσχεση του μισθού. Ετσι ο οφειλέτης παραμένει ενεργός οικονομικά.
4. Με αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή μπορεί είτε να αναστέλλεται κατά τα οριζόμενα στο άρθρο 1 του παρόντος, είτε να τροποποιείται η ανωτέρω απόφαση ως προς το ύψος των μηνιαίων καταβολών, εφόσον τούτο δικαιολογείται από μεταγενέστερα γεγονότα ή μεταβολές της περιουσιακής κατάστασης και των εισοδημάτων του οφειλέτη. Αρμόδιο για την εκδίκαση της αίτησης αυτής είναι το Δικαστήριο του άρθρου 2.
5. Σε εξαιρετικές περιπτώσεις, ιδίως σε περιπτώσεις χρόνιας ανεργίας, σημαντικών προβλημάτων υγείας, εισοδήματος που δεν επαρκεί για την κάλυψη στοιχειωδών βιοτικών αναγκών, είναι δυνατός ο προσδιορισμός χαμηλότερων ή και μηδενικών καταβολών, ακόμη κι αν δεν προκύπτει κατ’ αυτόν τον τρόπο η εξόφληση του ποσοστού της παραγράφου 3 του παρόντος άρθρου. Στην κρίση αυτή εκλαμβάνεται θετικά υπέρ του πιστωτή, με ειδική μνεία της απόφασης που εκδίδεται, η εκ μέρους του καταβολή κατά την διάρκεια της σύμβασης δανεισμού σημαντικού μέρους του ληφθέντος κεφαλαίου των προς ρύθμιση απαιτήσεων.
Το Δικαστήριο δύναται να επανεξετάζει κάθε οκτώ μήνες, ή και νωρίτερα αυτεπαγγέλτως ή μετά από αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή, την εξακολούθηση της συνδρομής των παραπάνω προϋποθέσεων.
6. Την πλήρη απαλλαγή του οφειλέτη που ορίζει ο νόμος αυτός μπορεί να αποφασίσει το Δικαστήριο, εάν κατά την κατάθεση της αίτησης, οι συνολικές καταβολές του προς τον πιστωτή υπερκαλύπτουν το ληφθέν κεφάλαιο και τους ετήσιους τόκους συμβατικούς τόκους που προβλέπονται από το νόμο για τους ιδιώτες. Εφόσον συντρέχουν οι ανωτέρω προϋποθέσεις το Δικαστήριο δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να προσδιορίσει ρύθμιση υπολοίπου για ποσοστό ανώτερο του 10%.
Σ.σ. Είναι μια επιπλέον ρύθμιση που απελευθερώνει τον οφειλέτη που οφείλει στην πραγματικότητα μόνο υπέρογκους τόκους και βρίσκεται δεσμευμένος από τον υπέρογκο τοκισμό, χωρίς να έχει την δυνατότητα να απελευθερωθεί από τον δανειστή του. Ουσιαστικά τιμωρείται και η τοκογλυφία κάποιων και διορθώνονται τα αρνητικά της αποτελέσματα.
7. Σε περίπτωση μη τήρησης από τον πιστωτή των όρων και των προϋποθέσεων που τάσσονται με την απόφαση ή τον επιτευχθέντα συμβιβασμό για διάστημα μεγαλύτερο των τριών (3) μηνών, η ρύθμιση αίρεται αυτοδίκαια και τα μέρη επανέρχονται στα πριν την ρύθμιση δικαιώματα και υποχρεώσεις τους.
Σ.σ. Η ρύθμιση αυτή επαναφέρει στην προτέρα κατάσταση, τα μέρη που είτε αμέλησαν είτε έλαβαν από το Δικαστήριο μία ρύθμιση την οποία δεν μπορούν στην πραγματικότητα να εξυπηρετήσουν.
8. Οφειλέτης του οποίου τα περιουσιακά στοιχεία και τα προσδοκώμενα εισοδήματα είναι επαρκή σε σχέση με τον αριθμό των πιστωτών και το ύψος των απαιτήσεών τους, επαπειλείται όμως αποδεδειγμένα η δυνατότητα του να ανταποκριθεί στο εγγύς μέλλον στις υποχρεώσεις του, μπορεί να υποβάλλει, κατ΄ ανάλογη εφαρμογή των διατάξεων του παρόντος, αίτηση προς το αυτό Δικαστήριο, ώστε να ρυθμιστούν οι οφειλές του. Στην περίπτωση αυτή το Δικαστήριο του άρθρου 2 του παρόντος μπορεί να προβεί σε ρύθμιση των μελλοντικών ή των προσφάτως καταστάντων ληξιπροθέσμων οφειλών. Ιδίως το Δικαστήριο μπορεί να ρυθμίσει τα ποσά των μηνιαίων καταβολών ή να χορηγήσει περίοδο χάριτος που δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να υπερβαίνει τα τρία έτη με επιτόκιο ενήμερης οφειλής, αποσκοπώντας στην τελική εξυπηρέτηση της σύμβασης δανείου. Το δικαστήριο μπορεί να ανακαλέσει ή να τροποποιήσει την απόφαση αυτή οποτεδήποτε μετά από αίτηση του οφειλέτη ή και του πιστωτή εφόσον δεν εξυπηρετείται η ρύθμιση.
Σ.σ. Η διαδικασία ρύθμισης αυτή και η δυνατότητα του Δικαστηρίου πρέπει να γίνεται μόνο με πρωτοβουλία του οφειλέτη και με σχετική αίτησή του. Δεν μπορεί σε καμία περίπτωση ο οφειλέτης να ζητά μείωση των χρεών και να βρίσκεται σε κατάσταση δέσμευσης της περιουσίας του και για το σύνολο της απαίτησης. Ορθό συνεπώς είναι η δυνατότητα αυτή και να υπάρχει και να είναι αποτέλεσμα άλλης αίτησης. Στην περίπτωση αυτή εισάγεται ξανά η ρύθμιση για τις επαπειλούμενες καταστάσεις, που αφαιρέθηκε από τον προσδιορισμό του άρθρου 1, καθώς μόνο στην παρούσα περίπτωση έχει ουσιαστικό νόημα.
ΕΛ. Ι. ΔΑ.
ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ
Σωματείο αναγνωρισμένο με την υπ’ αριθμ. 1.209/2004 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών
—————–
ΔΙΔΟΤΟΥ 37, 3ος ορ. – ΑΘΗΝΑ 106 80
Τηλ: 210.3819927 – 3801423 Fax: 210.3633676 κιν: 6932.327362
Website: http://www.anastassakos.gr e-mail: sefis_a@otenet.gr
Αθήνα, 3η Νοεμβρίου 2009
Αξιότιμοι κύριοι,
Ονομάζομαι Πάρις Αναστασάκος είμαι δικηγόρος Αθηνών και νομικός σύμβουλος του ΕΛ.Ι.ΔΑ. [ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ]. Οι δέκα συνεργάτες του γραφείου μου και εγώ ειδικευόμαστε στα θέματα των πανωτοκίων και της προστασίας των δανειοληπτών από τις Τράπεζες.
Με την εμπειρία που έχουμε αποκτήσει από την εφαρμογή των προηγούμενων νομοθετικών παρεμβάσεων [άρθρο 30 ν.2789/2000, άρθρο 42 ν.2912/2001 και άρθρο 39 ν.3259/2004], τόσο για την οριστική διαγραφή των παράνομων επιβαρύνσεων, όσο και για το δικαίωμα τμηματικής αποπληρωμής όλων ανεξαιρέτως των παλαιών (ληξιπροθέσμων) οφειλών, έχουμε κωδικοποιήσει κάποιες διαπιστώσεις μας από την επεξεργασία της νέας Πρότασης για Σχέδιο Νόμου για τη Ρύθμιση των Χρεών των Υπερχρεωμένων Καταναλωτών. Ειδικότερα οι διαπιστώσεις μας κατ’ άρθρο έχουν ως εξής:
Άρθρο 5: [Διαδικασία Ρύθμισης και Απαλλαγής από τα Χρέη]
§ 4: Το ύψος των μηνιαίων καταβολών μπορεί να τροποποιείται με αίτηση του οφειλέτη ή κάποιου πιστωτή, αν επέλθουν μεταγενέστερα γεγονότα ή μεταβολές της περιουσιακής κατάστασης και των εισοδημάτων του οφειλέτη.
Αυτό προφανώς σημαίνει ότι σε περίπτωση που ένας οφειλέτης αποκτήσει ένα περιουσιακό στοιχείο ή αυξηθούν τα μηνιαία εισοδήματά του, τότε πρέπει να αναπροσαρμοστεί προς τα πάνω το ποσό της μηνιαίας καταβολής.
Ερωτάται αν προβλέπεται να συμβεί και το αντίθετο, ήτοι να απωλέσει (λόγω π.χ. πώλησης, γονικής παροχής) ένα περιουσιακό του στοιχείο ή να μειωθούν τα μηνιαία σταθερά εισοδήματα του οφειλέτη. Μπορεί τότε να πετύχει αναπροσαρμογή προς τα κάτω του ποσού της μηνιαίας καταβολής;
5.2
Ως έχει αλλά θα πρέπει να δίνεται η δυνατότητα η ρύθμιση να μπορεί να γίνεται και με μηδενικό επιτόκιο.
Ως περιουσιακά στοιχεία δεν θα πρέπει να θεωρούνται γονικές παροχές που πραγματοποιήθηκαν σε διάστημα μεγαλύτερο των 2 ετών πριν από την υποβολή της αίτησης (με εξαίρεση εκείων που διατηρείται η επικαρπία) ή πριν την έναρξη των δανείων.
5.3
Επιτείνεται ο φόρτος των Ειρηνοδικίων σε γνωστικά πεδία επί των οποίων μονάχα ανεπαρκής κρίση μπορεί να έχει κάνοντας τη διαδιακασία χρονοβόρα, πρόχειρη και διαβλητή.
Το πρώτο στάδιο θα πρέπει να περιλαμβάνει την πρόταση μεταφοράς υπολοίπου σε κάποιον από τους πιστωτές ανάλογα με την καλύτερη δυνατή προσφορά.
Το πόσο το οποίο θα υποχρεούται να καταβάλει ο οφειλέτης θα πρέπει να είναι τέτοιο ώστε αφαιρώντας το από τα εισοδήματα του να βρίσκεται κάτω από το όριο της φτώχειας.
Η πρόταση ‘Σε κάθε περίπτωση … πρέπει να έχει εξοφληθεί ποσοστό τουλάχιστον δέκα επί τοις εκατό των συνολικών οφειλών του … της υποβολής της αίτησης του άρθρου 4’ πρέπει να διαγραφεί πλήρως αφού οι εξαιρέσεις της παραγράφου 5 δεν είναι ικανοποιητικές και επαρκείς.